第1章总论
1.1研究背景和研究意义
金融是商品交换与市场经济发展到一定阶段的产物，金融对经济的发展起着十分重要的作用。经济发展推动金融进步，金融又是经济发展的平稳高速的动力。我国改革开放以来，我国的金融发展也取得了长足进步，各式各样的金融产品和服务每年层出不穷。可以这么说，社会发展需要不同层次特点的金融产品和服务，而这些产品和服务推动了经济的发展，进一步对金融的发展提出了更高的要求。但是，无论是发达国家还是发展中的中国，都出现了 “金融排斥”的现象，即银行机构面临竞争压力、降低成本和控制风险的权衡，将机构网点纷纷从低收入地区撤出，造成了这些地区的金融产品和服务的缺乏，这种现象在农村地区尤甚。在中国农村地区的金融排斥主要体现在以下几个方面。一是农村地区的金融机构网点数量不足。随着金融机构改革的深化，国有商业银行纷纷将在县域及以下的分支机构撤并，将营销重点转向城市，农村地区出现严重的金融服务空白。2010年底，农村地区银行业金融机构网点数为105855个，占全国机构网点数量的55%；全国县及县以下每万人拥有的金融机构网点数为1.29个，而且还有很多乡镇没有任何金融机构的网点（2010年底全国没有或只有一个金融机构网点数量的乡镇约占到了全国的38%);而每万人拥有的金融业服务人员数仅为19.62人。第二是金融机构难以满足农户的需求。由于农户群体受教育水平低、收入不稳定、缺乏抵押和担保等种种因素，金融机构在涉农贷款时往往十分谨慎，据统计，到2012年底，全国金融机构本外币农村（县及县以下）贷款余额约为14.5万亿元，占各项贷款比重的21.6%;农户贷款余额约3.6万亿元，占各项贷款比重的5.4%;农林牧渔业贷款余额为2.7万亿元，占各项贷款余额比重为4.1%;全口径涉农贷款余额为17.6万亿元，占各项贷款余额比重为26.2%。
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1.2研究思路和研究内容
本篇论文是关于解决西部地区农村金融排斥的实证研究，包括理论规范、实证分析和对策设计三大部分。基本的思路如下：首先，我们要在科学吸收前人对金融排斥的科学研究的基础上，侧重于对金融排斥的概念和内涵的界定，分析金融排斥的生成机理和影响效应，为我们解决实际问题打下理论基础。其次要结合西部地区的实际情况，运用所设定的概念框架对西部地区的金融排斥状况进行分析，我们采用的方法包括历史分析法和计量分析法，前者主要用于审视西部地区农村金融排斥的现实表现，后者用于分析这种金融排斥的影响因素。最后，我们给出相关的政策建议，制定能够有效缓解西部地区农村金融排斥问题的战略方案。本篇论文的内容主要包含以下六个部分。第一章我们主要介绍本文的研究背景与意义、研究思路和研究内容；第二章回顾借鉴相关理论。主要包含相关概念的界定、形成的机理、分类、关系、作用机理等；第三章是西部地区农村金融排斥的现实审视。这一章我们从金融排斥的六个维度出发，采用描述性统计方法分别对金融排斥现状进行分析；第四章我们通过变异系数法构建金融排斥指数，对西部地区各省份的差异性进行分析，并探寻金融排斥产生的原因；第五章是实证部分，研究西部地区农村金融排斥的影响因素，主要通过面板模型对金融排斥的影响和制约作计量分析；第六章是全文的总结。我们前五章的研究将在这一章得 、出一个结论，最后提出我们缓解金融排斥的政策建议。
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第2章金融排斥的理论分析
2.1金融排斥理论的国内外文献综述
金融排斥（Financial Exclusion)又称金融排除或金融排斥性，他的最早提出源于英国，由Leyshon和Thrift两位学者在1993年发现，他们的出发点主要是从地理学的角度研究金融排斥的。在当时的英国，由于金融管制的放开和金融自由化的发展，大城市中出现了多家银行将金融资源集中在了富裕地区，而其在贫困社区中的网点裁撤或者合并的现象，而这些贫困社区充斥着低收入者和弱势人群；这些人群由于交通或距离的原因，获得他们获得金融服务的难度在增大，或者干脆被排除在了正规金融机构之外。之后，Pollard (1996)和Fuller (1998)运用地理学分析对英美等发达国家的进行分析，结果发现金融排斥具有较为明显的地理空间倾向，金融机构在欠发达地区的占有率和关闭率都很高。之后，金融排斥的研究逐渐从地理学视角转向经济学、管理学以及文化制度等视角。Morrison (2001)认为金融排斥是金融企业在经营过程中，容易将不符合其营销条件的人排斥在营销行为之外，导致这些人受到金融排斥。英国FSA (金融服务管理局）于2000年提出受到社会排斥的人群更可能受到金融排斥，他们往往是偏远地区或经济不发达地区的居民，由于年龄，健康条件，收入水平等社会因素或是金融因素的影响，很少或从未获得过金融服务。
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2.1.2金融排斥的国内文献述评
国内学者对于金融排斥的研究开始得比较迟，还处于研究的初级阶段，虽然田霖等人早在2003年左右就开始关注这一学科，但之后国内学者并不十分关注，多数研究都在2007年之后。田霖和武巍（2005)最早引入了金融排斥的概念，但是当时他们并没有对金融排斥的理念进行深入剖析。王志军（2007)研究了英国金融排斥产生的原因和治理的经验，试图为我国防止和治理金融排斥提供经验。田霖（2007)间接的衡量了我国各地区金融排斥的程度，找出了影响我国金融排斥空间差异的因素。刘军荣（2007)分析了银行对“边缘借款人”的金融排斥现象，认为银行对自身利润预期和风险预期等加深了金融排斥。李涛、王志芳等(2010)经过研究发现我国城市居民在储蓄、基金、保险、贷款等方面存在着严重的金融排斥。祝英丽、刘贯华和李小建（2010)设计了银行业综合指数考察各地区金融排斥的状况，结果发现自然条件较差和经济发展水平低的地区更容易遭受金融排斥，而经济发展水平、人口和三次产业比例构成金融排斥的主要原因。
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第3章我国西部地区农村金融排斥的现状分析....... 15
3.1我国西部地区农村金融排斥的总体状况分析.....15
3.2我国西部地区农村金融排斥的维度分析....... 17
第4章我国西部地区农村金融排斥指数的测算与评价.......18
4.1我国西部地区农村金融排斥指数的测算....... 18
4.1.1金融排斥指数测算方法说明 .......19
4.1.2金融排斥指标体系与数据来源说明 .......20
4.1.3我国西部地区农村金融排斥指数的测算结果分析.......22
4.2我国西部地区农村金融排斥的因素分析.......23
第5章我国西部地区农村金融排斥影响因素及省际差异.......25
5.1模型、指标选择和数据来源说明 .......25
5.2实证过程 .......27
5.3实证结果及分析.......30
第5章我国西部地区农村金融排斥影响因素及省际差异的实证分析
5.1模型、指标选择和数据来源说明
国内外学者对金融排斥的影响因素进行了深入研究。英国金融服务机构(FSA)认为金融排斥的主要因素来自于社会和经济两方面，他们把这些因素概括为五个方面：人力资本市场的变化，收入布局，人口总量，财政政策以及住房政策。Hogarth和Donnell (1997)在对美国相关数据的研究中发现妇女会更大可能受到金融排斥，因此他们认为性别会是影响金融排斥的一个因素。Gardenr et al.(2004)在研究中发现，教育程度较低的人收入也较低，因此更可能受到金融排斥，他认为受教育程度会是影响金融排斥的一个因素。而Ameriks和Zeldes (2004)认为年龄会对金融排斥产生间接影响，这是因为年龄往往与一个人的财富、收入和认知能力有关。国内方面，王修华（2012)认为，农村金融排斥的影响因素要从需求和供给两方面进行把握，需求方面着力解决需求主体的某项特征所引发的排斥，供给方面则涉及影响金融机构资金供给的若干条件与因素。高沛星（2011)的研究结论则表明，影响中国农村金融排斥的主要因素有农村收入水平、农村金融效率、农业化水平和农村人口就业情况。贺小金（2011)以调研样本为基础，以微观视角出发，将农户的金融排斥的影响因素划分为农户户主个人特质、农户经济财富特征、农户人力资本水平、农户社会资本水平、农户信息化程度和区域经济金融状况六大模块，每一模块下包含若干具体衡量指标。
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结论
通过前几章的分析，我们能够得出如下的结论：
1.本文从地理排斥、评估排斥、条件排斥、营销排斥、价格排斥以及自我排斥六个维度对西部地区农村金融排斥状况进行了详细量化的分析，并通过变异系数法构建了金融排斥系数，估算了金融排斥的总体水平。从金融机构网点的覆盖率水平、万人拥有的服务人员数量、人均贷款水平和获得贷款农户四个指标来看，西部地区农村仍然存在着很大程度的金融排斥，大部分省份的金融排斥指数都超过了 0.5，农村金融机构的服务完全没有能够满足农户的需求。#p#分页标题#e#
2.从西部各省份的金融排斥程度来看，各区域之间的差异是较大的。地理自然环境好一些的省份，或是靠近东部多一些的省份，或是经济状况好一些的省份，如内蒙古、宁夏等省份的金融排斥状况就要轻一些，而不具备以上良好条件的省份，如广西、贵州等省份金融排斥的状况则不是那么良好。大部分省份从2007年到2011年金融排斥的状况有所缓解，但是缓解程度却存在差异，而有的省份金融排斥程度却有所加深。
3.造成西部地区金融排斥的影响因素是很复杂的。与以往的研究不同，由于西部地区独特的地理环境和经济发展状况，无论我们从理论还是实证结果出发，者P会发现影响西部地区金融排斥的因素与以往我国农村金融排斥的研究的结论并不相同。从显著性来看，除了就业人数和教育程度对农村金融影响不显著外，其他变量均显著。从正负关系来看，收入，教育程度，农村经济增长率和城市化率加深了金融排斥的程度，而就业人数和财政支出则对金融排斥起到了缓解作用。
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参考文献（略）
