第一章导论
第一节研究背景和意义
一、 研究背景
汽车消费信贷作为舶来品，在欧美发达国家已经有几十年的发展历史。至今汽车消费信贷已成为西方发达国家较为成熟的个人信贷产品，在社会经济发展中发挥着越来越大的作用。可以说在主要发达国家轿车进入普通家庭的进程中，汽车消费信贷起了决定性的作用。据统计，在国外，汽车制造商30%-70%的产品是通过汽车信贷方式销售出去的。汽车消费信贷购车己成为车辆销售的最主要方式，对汽车工业发展起到了举足轻重的作用。在此过程中，对于提供消费信贷的金融机构而言，由于借款人还款来源较为稳定，收益也较高，也通过从事该项业务赚取了大量利润，部分汽车金融公司的盈利收入甚至超过了其集团汽车制造利润。发达国家汽车消费信贷的渗透率很高，据统计当前全世界每年汽车销售总额约为1.4万亿美元，其中采用消费信贷方式销售的约为1万亿美元，占比为70%左右，采用现金方式销售的约为3900亿美元，占比仅为30%左右?。为有效应对亚洲金融危机，扩大内需，1998年中国人民银行正式批复中国工商银行等四家国有商业银行开办汽车消费信贷业务，由此拉开了中国正式开办汽车消费信贷业务的序幕。当时中国汽车工业正处于快速增长前期，汽车产能迅速增加，也急需通过扩大销售推动汽车销售。正是在这种背景下，中国的汽车消费信贷业务正式起步了。从1998年到现在，中国汽车信贷市场经历了从一个萌芽、启动到发展、高潮，然后跌落甚至于停滞，再启动发展的一个完整的发展周期。总体看中国汽车消费信贷业务发展还很不成熟，汽车消费信贷的渗透率与欧美甚至印度、俄罗斯等新兴国家也不高，目前仅为10%左右气从发达国家的发展实践看，当一个国家的人均国内生产总值跨入1000-3000美元阶段，该国居民借助消费信贷购置汽车等大额消费品的需求就会快速增加。当每千人汽车拥有量达50辆时，即进入了汽车普及期。国家统计局数据，2012年中国人均GDP达6100美元?，东南沿海地区发达省份人均GDP更高。中国目前每千人拥有汽车不到70辆气城乡居民对汽车的消费需求越来越大，中国也即将进入汽车普及期。因此，中国汽车消费信贷业务面临着广阔的发展空间。
当前中国经济进入新的发展阶段，受美国金融危机影响，世界经济增长乏力，外贸出口对经济的拉动作用明显减弱，国内投资也明显减弱，对扩大国内需求的要求很迫切。国家接连出台优惠政策，刺激国内消费需求。2009年初，国务院率先出台了《汽车产业调整和振兴规划细则》，对扩大汽车消费推动汽车产业发展做出全面部署，随后中国人民银行要求银行系统加大金融创新，积极稳妥做好汽车消费信贷等汽车金融服务，全力推动中国汽车销售，支持扩大内需。此外，随着大公司大企业在资本市场直接融资的明显增加，大大挤压了大公司大企业对商业银行贷款的融资需求，各商业银行也迫切寻找新的信贷市场空间，积极拓展消费信贷业务。而汽车消费信贷正是商业银行在直接融资大发展背景下亟待拓展的新兴业务。2012年以来，部分银行纷纷加大汽车金融业务发展力度，引来业界关注。2012年交通银行决定拿出200亿元的专项信贷额度加快发展汽车金融业务，并在广东、吉林、湖北、安徽等汽车产业大省陆续组建成立汽车金融中心，第一家汽车金融中心己于2012年初在广东省分行正式组建成立；广发银行近年来纷纷出招推进汽车金融业务发展，先是与知名汽车经销商集团中升集团签订了合作协议，随后在郑州成立系统内第一家汽车金融中心，并在上海推出了 “汽贸通”汽车金融服务品牌。其他股份制银行如民生、深发展、中信等也不甘示弱，同样加注汽车金融业务发展。民生银行一方面对汽车产业投入更多的信贷支持，另一方面深入拓展汽车产业链发展空间，寻找更多盈利空间。深圳发展银行在经历了 2011年与平安集团的整合重组后，2012年初又重新加大汽车金融业务拓展力度，并将业务拓展重点放在了个人汽车消费信贷市场。但以工农中建为代表的大型银行对汽车消费信贷的发展仍较为谨慎。
第二章汽车消费信贷的相关理论基础
第一节消费经济理论
一、 马克思主义消费理论
按照马克思主义理论，消费是指人们为了满足生产和生活需要，消耗物质产品和劳动力的过程，具体可分为生产消费和生活消费。在国民经济体系中，作为社会再生产过程中的重要一环，消费与生产、分配、交换一起不断运转、不断循环。马克思主义对生产、流通（或交换）、分配和消费的相互关系进行了深刻的论述。关于消费与生产的关系，从社会再生产角度来说，生产和消费既是起点乂是终点?。一方而，生产是生产资料和劳动力的消费，即在生产过程内中消费生产资料和劳动力的智力、体力，这种情形就被称为生产消费。另一方面，劳动者为满足0己的曰常生活需要，通过消费消费品使已消费的体力和智力得以恢复，也就是将劳动力再生产出来，这种消费即属于生活消费。从这个角度讲，也属于劳动力的生产。生产和消费具有相互决定的关系。一是生产决定消费。生产不但决定着吃、穿、住、用等日常消费的对象，同时也决定着消费的方式。比较典型的就是人们的消费对象和消费方式随着生产的发展而断拓宽、丰富。二是消费也决定着生产。一方面，人们需要通过消费这种形式证明已经生产出的产品是现实存在和有意义的，赋予生产品以人的属性，而自然界中自然存在的实物，只是一种客观存在，二者存在明显差别。另一方面，消费是生产的目的和动力，消费又创造出现实的生产。人们从事生产活动，归根到底是为了获得消费品，使自己的生活更美好。因而消费所形成的新的需要会对生产的调整和升级起导向作用。
第三章国内外汽车消费信贷的发展.......... 38
第一节发达国家汽车金融发展情况..........38
第二节新兴经济国家汽车消费信贷发展情况.......... 50
一、新兴经济国家汽车消费发展情况.......... 51
二、新兴经济国家汽车消费信贷发展情况.......... 51
第三节中国汽车消费信贷发展情况.......... 53
一、汽车消费发展历程与展望.......... 53
二、汽车消费信贷发展历程.......... 56
三、汽车消费信贷发展现状及展望.......... 63
第四章商业银行汽车消费信贷需求 ..........70
第一节影响中国汽车消费需求的主要因素.......... 70
第二节影响中国汽车消费信贷需求.......... 76
一、促进汽车消费信贷需求的主要因素.......... 76
二、制约汽车消费信贷需求的主要因素.......... 79
第五章商业银行汽车消费信贷供给.......... 80
第一节中国汽车消费信贷政策的演变.......... 80
第二节影响汽车消费信贷供给的制约因素.......... 87
第三节汽车消费信贷与商业银行转型.......... 90
结论
综上分析，尽管商业银行汽车消费信贷由于多种原因不良率较高，但也并非一些媒体所宣传的那样高。导致汽车消费信贷不良贷款异常高企的主要原因是开办早期所形成的诈骗案件，也就是所谓的“假车贷”，并非客户本人申请，而是被不法分子冒名办理。汽车消费贷款风险的高低，更多的取决于商业银行具体经办机构是否合规操作如对借款人的贷前调查以及对合作机构的准入，贷款风险管理是否到位等，如果风险控制到位，汽车消费信贷不良率仍可控制在合理水平内。
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