第1章绪论
1.1研究背景
在当今国际经济金融环境的形势有很严重的危机情况下，纵观宏观经济和微观经济，世界经济或某具体国家经济，谁也没有走出经济金融危机。美国，全球第一大经济体，其经济增长率只在0.3%左右，失业率8. 5%左右，居高不下，失业率的安全系数是低于4%,经济疲软还没有从2008次级贷款经济危机的“二房”债务中恢复过来；欧盟，全球第二大经济体，从2011年中开始，穆迪主权国家信用指数就一直围绕着欧洲主流国家，主权债务危机和国家是否会破产，国际经济学家一直在研究和讨论，希腊、葡萄牙、西班牙和意大利等等都是一个个待破产的国家，欧盟能否拿出救援的方案，是否切实有效，欧盟作为一个政治经济联盟实体还能否存在都成为一个很大的问题。意大利，一直是一个中小企业发达的地区，无论是手工艺还是汽车工业，他们的民间借贷资金的运作可以作为是中国学习的榜样，我们在中学的英文课上有编关于他们的民间借贷的案例，尽管最后的结果是靠智慧赢了，但是其中关于中小企业发展中的资金问题背景，一直是困难国家经济建设一个很关键的方面。金砖四国，目前世界经济最活力的四个国家，巴西，中国，印度和俄罗斯，这些国家也都是以中小型企业出口导向型经济为主，那么同样处于国际经济危机中，国际买主尤其是美国或欧洲的危机同样也通过媒介传导到本土经济中，美国和欧盟都在不同程度上有其经济危机，具体什么时候能够修复，是W型、U型还是V型？其实时间才是很大的挑战。我们可以从2011年圣诞采购规模，可窥知欧洲和美国经济目前处于是什么状况，2011年的圣诞采购规模是2008年前的70%不到，从这个数字就证明他们的需求降低，经济中的供求关系的需求变少，根据曼昆《经济学原理》，供求关系影响来看，供给会根据需求的自然降低来自动调节供给，供给影响生产和就业，最后影响流通环节的金融供求关系。2012年无论是世界经济还是中国经济,经济学界人士都还在对2011年的经济严峻形势进行反思，通过政府或非政府组织的专家学者，各持己见的寻找出路，一点也没有感觉2012年经济春天的暖意。同样对于中国经济现在处于的什么情况下，是会重蹈日本的覆辙，在各种基础投入不能带来效果的情况下长期低迷，还是走美国1929年经济危机后的战争之路等等，基本上各种类型经济学家对中国经济都发表了各自自己的观点和看法，持支持和反对的都有，观点也是截然不同的，有的认为中国还将持续高速发展引领世界经济的恢复，另外一种观点是，中国将走入U型发展道路，将持续在U型的底部，和曰本曾经走过的路一样，将在未来十几年不能恢复。
全局上，我们无法想象经济学家当时的讨论得有多热闹，中国经济的确感觉到经济形势的严峻是肯定的了，国家统计局关于进出口的数据统计数据可以用悲观来说，连续12个月同比负增长，这在过去的三十年是从来没有过，珠江三角洲经济区又出现工人返乡潮，这可不是中国春节前，大家回家过节的春运潮。而是中国农历新年春节后，大家刚从家里出门打工，现在又突然回家，主要原因就是最具代表的中国东莞出口加工业出现了在未来半年内订单减少65%的恐慌，根据工厂数据，如果按他们现有规模生产，3个月后他们将因为没有新的订单而被迫停产，采取让一部份员工回家停工是解决问题表面问题。而同样中国经济质量最高的长江三角洲地区也不可避免，从中国上海口岸统计数据可以看到，上海在过去的6个月中的出口连续下滑，同比负增长。同时还有华东六省一市的统计数据，基本上大家都认可中国经济发展是到了需要改变的时候。区域经济上，我国经济发展一直是以长江三角洲为首、珠江三角洲次之、京津唐环勸海经济带、东北老工业基地、西部大开发等等，长江三角地区又是以江苏、浙江和上海为主，浙江又以民营经济为主，浙江又以温州为最。根据温州市统计局数据：“2011年全市生产总值3350. 87亿元，比上年增长9.5%。其中，第一产业增加值107. 01亿元，增长2. 0%；第二产业增加值1750. 65亿元，增长10. 3%；第三产业增加值1493. 21亿元，增长9.0%。按户籍人口计算，人均地区生产总值42278元，增长8. 2% (按年平均汇率折算6546美元）。民营经济占全市国民经济比重达到81. 9%。拥有进出口经营权企业8202家。”温州的民间金融文化比较活跃，他们诞生了许多个第一，中国第一个试行存贷款浮动价格的农村信用社就是在浙江温州，浙江省温州市苍南县在1980年10月开始实现存贷款浮动价格走到如今已有32年过去了，鉴于浙江温州地区在过去的经济和金融辉煌，所以本次研究重点是在浙江温州地区。2012年，这个一直处于中国过去经济发展近三十年领跑地位的浙江温州，他们的经济发展情况现在是怎么样的呢？从2011年下半年就开始一直是围绕两个主题：“私营企业主欠巨债跑路，私营企业主自杀”，而关键就是浙江温州的民间借贷资本和环境发生了变化。从2001年500亿左右规模的民间借贷资金规模，发展到2011年的1200亿左右的规模，可能比这个规模还要大，10年时间翻了 2番还多，基本上和我们国家经济的8%增长率发展了 10年相同的发展趋势，看来我们的民间借贷也“与时俱进”。按照我们政府传统的论调是，对于民间借贷，也就是或疏导或堵截两者博弈，但是经过30年的快速经济增长，我们政府也认识到，计划经济的围堵其实解决不了问题，市场化的疏导或许是有效途径。市场经济的游戏规则是根据市场的供求关系的发展，通过价格协调机制，自身调节供求以达平衡，政府尽可能减少行政干预。
第2章金融体系的理论知识
2.1国际金融体系
2.1.1《巴塞尔协议》
《巴塞尔协议》是在国际金融变革中一个重要的里程碑，对国际金融理论的建立新框架有着很重要的作用，要求系统的建立完整的国际通用的风险评估方法，试图有效地的控制债务危机，主要体现在第一，资本充足率，也就是对金融机构其资本提出了最低要求，要求就其信用风险、市场风险及其操作风险过程中的最低资本金的要求。其二，加强监管部门的监督检查，要求监管遵守其行为规则，要求金融机构有一套完整的风险管理体系，评估其内部资本充足与否的一整套程序，资本与最低资本金的要求的比较，如果出现风险或不确定性因素，其表现比较明显，要求监管当局尽早干预。最后是市场约束，也就是不能无限制放任，市场的核心是信息披露。国内关于这块主要有陈颖、王胜邦在《小额信贷机构的监管国际及中国实践》文中多次提到，自由不是放弃监管，而是有组织和目的监管，强化监管的有效性。
2.1.2国际金融的内容
国际收支是只在国际经济分工和交换中，通过货币的计量方式，衡量一个国家在其供给和需求中的地位。国际汇兑是鉴于各国家的货币体系不一样，通过购买力的衡量标准，在各种货币中寻找一种平衡和比例来支持国际交换。国际结算，是对国际收支中的不平衡通过结算方式经营支付或收取。国际结算离不开国际货币体系。国际信用，是由商业和国家信用两部分组成，企业的国际交易行为是在国家和企业信用的两方面的支持下。国际信用体系中穆迪主权信用指数很重要，它是一个对国家信用是否有违约可能的一种估计，宏观指数，政治影响力等等。关于国际货币体系将在国际货币基金组织介绍。
第3章浙江温州的经济金融现况........ 11
3.1浙江温州的经济现况........ 11
3.2浙江温州的金融现况........ 14
3.2.1浙江温州民间信用合作的基础 ........14
3.2.2 “先进的”浙江温州民间借贷........ 14
3.2.3浙江温州民间借贷的规模........ 15
第4章2012年浙江温州金融改革方案........ 16
4.1选择浙江温州有其历史必然性 ........16
4.2浙江温州金融改革试点申请路线图........ 16
4.3小额贷款公司相关的理论........ 17
4.4浙江温州金融改革方案........ 17
4.5浙江温州金融改革的优点........ 23
4.6浙江温州金融改革的缺点........ 24
4.7浙江温州金融改革及其影响........ 24
4.8推广温州金融改革方案向全国........ 25
第5章我国民间金融发展的方........ 27
5.1国际上民间金融发展的趋势........ 27
5.2民间金融发展的关键因子........ 27
5.3我国民间金融发展的监管之路........ 28
5.4 我国民间金融发展的方向........ 28
结论
企业融资难、融资贵不仅仅是因为银行提高门槛，要高利息率带来的，在资金本身的供应链条上也需要重点解决。如何解决供给能力，要从两个方面入手，一个是地区的不平衡，我们经济的地区发展不平衡，也会带来金融发展的不平衡，另一个是减少行政干预，不要为了保护大企业，而占用中小企业的发展资金。除了中小企业贷款公司，还要鼓励创新，成立各种符合经济发展需要的金融组织，只要合法，符和经济发展的需要，创新型的经济组织的成立减少行政审批，参照工商业登记规则，不设许可等人为条件。通过这次温州金融改革试点方案和对温州实地情况的考察研究，对于未来学习和研究的方向有了很深刻的认识，未来将主要在金融创新的如下几个方面学习和研究：(1)私募股权基金在中小型企业发展中的未来位置(2)财务顾问公司，除上IPO的提案外，如何利用专业的财务顾问公司给中小企业的融资找出一条方案(3)理论化中国犹太人-浙江温州人的经营之道，作为企业培训内训的素材，把温州模式推广到全国。#p#分页标题#e#
参考文献
[1]马丁.费尔德斯坦.20世纪80年代美国的经济政策.北京经济科学出版社.2000
[2]傅晓青.英国、日本和美国银行制度演变的基本条件.1999
[3]凯恩斯.就业、利息和货币通论.华夏出版社.2005
[4]乔治.索罗斯.超越金融：索罗斯的哲学.上海人民出版社.2001
[5]竹内宏，彭晋璋译.日本金融败战.中国发展出版社.1999
[6]沃伦.巴菲特.最近10年的致股东的信.网络信息
[7]格里高力.曼昆.经济学原理.北京大学出版社.2003
[8]威廉.江恩.时间循环周期.北京大学出版社.2001
[9]金晓斌.银行并购论.上海财经大学出版社.1999
[10]陈忠阳.Small and Medium Enterprises financing decision 中小型企业融资决策.企业改革与管理.2007，7
