一、绪论
1.1选题的现实依据和研究意义
改革开放以来，中国经济迅速_起，工业和服务业的高速发展使我国在2010年名义GDP以超越日本4044亿美元的成绩成为仅次于美国之后的世界第二大经济体。这个傲人的成绩是我国经历了 30多年的改革开放，实行市场经济，加入WTO,充分利用全球的资源、市场和技术的成果。但是我们应当清醒的认识到，即使我们取得了让世人瞩目的成绩，农业的综合生产也不断提高，但是我们的农业依然是经济发展的薄弱环节。我国是一个人口众多的国家，农业的发展占基础地位，对国民经济的平稳发展起着支撑的作用。改革开放以来，工业和服务业的累积增长率分别为2208%和2302%，而农业总产值的增幅仅为266%。从对GDP增长的贡献率来看，我们选取1990年到2010年间的数据，工业的贡献率在平稳上升中基本保持持续不变，从39. 75%到49. 2%，服务行业的贡献率一直处于上升阶段，从1990年的17. 35%上升到38.5%，而农业的贡献率从41. 7%下降到3.9%。从这些数据可以看出，我国亟需提高农业发展的地位。2005年党的十六届五中全会上，“三农”问题被正式提出来，表明只有解决好“三农"问题，中国的经济才能更加平稳的增长，社会主义现代化才能继续深化。十六届五中全会同时提出了建设“社会主义新农村”的概念。在科学发展观的指导下，以农业支持工业，在农业为工业提供积累的基础上再以工业反哺农业。“新农村”要求在加快经济发展的同时，农村的教育、文化、医疗、卫生、社会保障、基础设施要同步发展。2012年的中央经济工作会议中也强调了 “城镇化”的概念，当前世界的“城镇化”水平己经超过50%，这个问题的提出也反映了我国对“三农”问题的重视，对农村经济发展问题的关注。
解决“三农”问题，离不开农村金融体系。农村经济的发展程度反映出农村金融的发展，农村金融的发展又可以促进农村经济的增长。我国的农村金融从机构、体系、服务各方面进行了改革，初步形成了农业银行、农业发展银行和信用合作社、储蓄银行等正规金融和非正规金融并存的组织格局。但从整体上看，现存的农村金融格局的供给相对于农村经济发展对农村金融的需求还有很大的差距。主要表现在：农村金融市场上缺乏充分的竞争机制；农村金融的利率水平受到抑制，导致农村资金大量外流；农村内外生金融的协调失衡，导致供求不平衡；农村的金融环境欠佳，没有完善的内控和外部监督机制。导致这些问题的原因是多方面的。农村金融对农村经济的发展起到一个导向的作用。金融机构吸纳农户的资金，再把这些资金借贷给需要的农户，对资金进行合理的配置，可以缓解资金的紧张，支持农村经济的发展。农村金融不止是支持农业的发展，目前我国提倡“城镇化”建设，农村金融机构可以通过政策优势和政策倾斜，支持当地的城镇化建设。这个举措可以缓解农闲时候劳动力的大量闲置，提高农村的就业，并进而提高农户的收入水平。当前我国农村的社会保障系统仍然不完善，农村的养老保险和医疗保险的覆盖率仍然没有达到人人得益的情况，即使有相关的文件提及，但是实施的力度仍然不够。在目前我国农村社会保障仍处于起步和探索阶段的情况下，农村金融对“城镇化”的支持可以起到不可估量的促进作用。从对农村金融的带动作用来分析，可以看出农村金融对农村经济和农村结构都有促进作用。在我国加入WTO后，农村金融各方面的改革也是应对国际竞争的需要。加入WTO后，我国的贸易业、通信业、银行业等实行对外幵放政策，同时因为对外开放的实行我国的农业问题和农村金融也遭遇了挑战。只有提高我国本土农村金融的服务和改革，让农村金融的供给和农户主体的需求相适应，才能提高农户的整体素质、加快我国农业的战略调整和农村经济的发展。
1.2国内外文献综述研究
1.2.1国外文献综述
作为国民经济发展的基础产业和弱势产业，如何通过有效的机制来加快农村经济的发展，解决农村经济发展过程中的资金供求问题是各国政府必须直视的问题，自19世纪世界上第一个农村信用社在德国诞生以来，如何构建一个独立于传统金融体系之外的农村金融体系成为世界各国学者额重点研究对象，在此基础上，国外学者主要针对农村金融市场的供求、农村金融与经济的相互关系、农村金融体系的构建三个方面展开分析。在农村金融与农村经济的相互关系方面，金融发展的目的是服务与实体经济，因此国外学者在结合金融发展理论的基础上，针对农村金融与农村经济的相互关系方面进行了大量研究。Michael T. Belongia 和 R.Alton Gilbert (1990)通过建立农业信贷一农业产出模型，实证分析农业信贷对农业产出的影响，认为农业信贷的金融支持对经济的贡献效果明显；1 Burgess和Panda(2002)研究了印度银行业改革对农村经济的影响，认为通过农村金融机构改革改变了农村的生产关系，使得农村产出增加，农村贫困人口减少;2另外Goldsmith (1969)，Gurleyand Shaw (1955)，McKinnon(1973)等在关注发展中国家金融体系的二元结构基础上，认为农村金融体系可以有效解除金融压抑，助推农村经济增长。3纵观国外对于农村金融与经济的相互关系问题研究，一个被普遍接受的观点是农村金融体系的构建能够有效刺激农村实体经济的发展。
二、农村金融的基本概念及理论概述
2.1农村金融的含义和发展阶段
本文提到金融与经济之间的关系时，特别强调了农村金融，基于此，需对以下问题有清晰的认识：农村金融和城市金融之间存在什么区别；农村金融的实质是什么；是否存在独立的发展规律。本节简要概述农村金融的含义和发展阶段。农村金融的提出在我国历史上出现很早，但是这个概念被大众普遍熟知还是归因于十一届三中全会。将“农村”和“金融”贯通起来，并不是简单的指农村中的金融服务，或者是农村中的金融机构，这样就否认了农村金融独立于城市金融，具备可持续发展的意义，并掩盖了农村金融的实质和自身特征。《中国农村金融发展报告》对农村金融的解释：农村金融在我国一般是指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务，包括正规金融和非正规金融（民间金融）。1这段对农村金融的解释中提及了正规金融和非正规金融，对于这两个概念的介绍将在第四章进行说明。我国其余的学者也对农村金融有相关的介绍，农村金融就是“农村的货币资金融通”（巩泽昌，1984；张琳，1984)、“是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动”(丁文详等，1988)、“是货币、信用、金融与农村经济组成的‘融合体’ ”（舒子塘，1989: P10)、“是农村货币资金运动中的信用关系”（王世英，1992: P1)、“是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动”（李树生，1999: P29)、“是指农村货币资金的融通”（王绍仪，2002: P115)。熊德平在他的著作《农村金融与农村经济协调发展研究》一书中针对我国农村金融定义现存的缺陷，再次提出了农村金融与农村金融发展的定义，并在对此重新定义后，重新进行了农村金融与农村经济发展的理论研究。熊德平教授对农村金融的重新定义对后来针对农村金融进行研究的学者提供了丰富的理论基础。
三、国外农村金融供给的成果表现.......... 18
3.1国外农村金融的供给体系......... 18
3.1.1美国农村金融供给体系的特点......... 18
3.1.2日本农村金融供给体系的特点......... 20
3.2国外农村金融供给体系的经验......... 21
四、我国农村金融体系的供给情况概述......... 23
4.1内外生金融的概述 .........23
4.2内外生金融的供给情况分析......... 24
4.3我国农村金融供给与经济发展......... 29
五、中国农村金融体系的路径选择......... 35
5.1强化内生金融体系的构建......... 35
5.2重视外生金融系统支农业务的发展......... 36
5.3完善农村金融体制建设......... 37
5.4加强农村金融法规体系和监管体系构建......... 38
5.5加快农村金融创新步伐......... 38
结论
针对农村经济发展的不同服务主体，农村金融机构必须推出个性化、差异化的金融产品，拓展创新服务形式，主要可以从信贷业务、中间业务量方面入手，在信贷方面，创新担保方式，扩大农户、农村企业可用于担保的范围，如把农业生产设备、土地经营权等纳入担保范围，缓解目前农村担保难的问题，同时可以以信用共同体的方式，由信用共同体全员进行联名担保，对信用共同体的成员进行放贷；在中间业务方面，加快发展农户银行卡、支付结算、ATM、电话银行等中间业务，提高金融服务便利性，此外，积极创新农产品期货期权品种，分散和转移市场风险，为农村经济发展提供保值工具。#p#分页标题#e#
参考文献
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