一、引言
(一)研究背景与意义
1、研究背景
家庭金融理财是居民财富水平提高的结果。随着经济的高速发展，居民财富不断积累，中等收入个人和家庭数量大幅增加。在国民收入总量高速发展和财富水平上升的同时，出现了收入分配的结构性调整，贫富差距加大和财富集中度提高现象随之产生。国家统计局《中国首次城市家庭财产调查》显示，我国金融资产出现向高收入家庭集中的趋势，户均资产最多的20%的家庭拥有金融资产总值的比例约为66.4%，从事经营活动的家庭户均资产为非经营家庭的3.5倍。居民整体财富水平的提高和富裕人群的出现奠定了家庭金融理财服务的市场需求基础，成为金融理财业务发展最重要的推动力。自党的十七大报告首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。此后，温总理在2010年政府工作报告中又提出：要继续实施结构性减税政策，加大财政、税收在收入初次分配和再分配中的调节作用，创造条件让更多群众拥有财产性收入。今年政府工作报告中温总理再次提出:要深化收入分配制度改革，抓紧制定收入分配体制改革总体方案；努力提高居民收入在国民收入分配中的比重，提高劳动报酬在初次分配中的比重；完善工资制度，建立工资正常增长机制，稳步提高最低工资标准；创造条件增加居民财产性收入。种种政策的出台，充分说明政府在创造条件增加居民财产性收入方面必将迈出实质性步伐。与之相应，商业银行也致力于开发一些需要较少知识较多信任的金融产品，以期能让百姓借助这一渠道增加财产性收入。在美国，很多人都有金融资产，但并不是自己亲自操作，基本会委托给相关的金融机构，收益虽然可能不高，但同时风险也比较小。因此，商业银行金融理财业务恰恰满足了大众在信息不充分情况下的投资需求，这也体现了其服务于家庭的意义和价值所在。
2、研究意义
人们常常会问，金融理财的意义是什么？金融理财的价值何在？这正是本文拟重点阐述的主要内容，即为什么社会需要金融理财服务，为什么每个家庭需要金融理财服务？为什么金融理财服务是由专业理财人员提供的综合性金融服务，而不是金融产品推销或客户自主做出投资决策？为什么金融理财是针对客户一生的长期规划，是一个过程，而不是一种产品？作为商业银行家庭金融理财经营模式是如何运作的？怎样构建一个高效运作的家庭金融理财模式？本文在分析、阐释以上一系列问题的基础上，结合中国银行甘肃分行金融理财业务发展现状，对新型家庭金融理财业务模式进行了探索性研究。对个人和家庭而言，商业银行应努力引导大众树立科学的金融理财观，金融理财并不以获取最大收益为目的，追求一生收支平衡、财务自由，才是大众最基本的理财需求所在。自去年以来，监管陆续“开闹”，各大金融子行业纷纷进入资产管理领域，理财市场也开始走向多元。家庭理财业务的兴起有利于民间财富的保值增值，对推动我国利率市场化进程、促进实体经济增长具有深远意义。此外，对商业银行而言金融理财业务是一项风险水平低、资本占用小、客户粘性强、经营收益稳定的优质业务。但与西方发达国家相比，我国商业银行业务发展明显滞后，主要表现在：专业化经营能力有待提升，产品体系有待丰富，品牌优势有待塑造，系统支持功能有待健全等多个方面。总之，我国目前的金融环境和发展水平还不足以支撑金融理财业务从产品导向的发展模式向服务导向的综合模式转变。
二、我国商业银行发展家庭金融理财业务的必要性及前景分析
(一） 商业银行金融理财业务背景简介及必要性分析
金融理财业务实质在于以专业视角协助客户做好资产组合管理，使其投资能力和投资需求尽可能匹配，并在合理的风险管控条件下，不断提升客户收益，实现财务自由。金融理财业务包括：个人和家庭的生命周期每个阶段的资产和负.债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划等内容。商业银行金融理财业务最初出现在瑞士，之后在美国、欧洲及亚洲的曰本、香港等经济发达国家和地区获得迅速推广，现今已成为世界各大银行的主流业务之一。目前，中外资银行都致力于继续扩张财富管理机构和团队、不断研发产品、完善服务，以期能满足日益壮大的高净值人群需求。
1、 金融理财是居民财富水平提高的结果
经过改革开放30多年的发展，特别是从上世纪90年代末以来，中国经济持续保持快速、稳健的发展态势。社会财富与经济基础得到不断增长与巩固，居民收入稳步快速增长，物质文化水平进一步提高，随着社会高净值富裕人群逐渐增多，市场蕴育着巨大的理财需求。国家统计局公布的数据表明，城镇居民的人均可支配收入由1978年的343. 4元增加到2010年的19109. 44元。截至2012年12月末，我国居民储蓄存款余额己突破40万亿元，如图示。2005年全国银行业金融机构理财产品销售额仅为2千亿元，到了 2011年已经突破了 14万亿元，年复合增长率超过了100%。随着市场经济的快速推进，家庭金融资产多元化格局逐步形成，居民金融理财意识不断增强。对为数众多的大众投资者而言，尽管有债券、基金、股票、期货、房地产等多种投资渠道可供选择，但由于缺乏基本的市场分析能力和风险防护意识，以及受时间、精力所限，个人资产始终无法得以优化配置。
三、中国银行甘肃分行家庭金融理财业务发展......11
(一）中国银行甘肃分行基本情况介绍...... 11
(二）中国银行甘肃分行家庭金融理财业务...... 12
(三）中国银行甘肃分行家庭金融理财业务...... 19
四、中国银行甘肃分行家庭金融理财模式选择...... 21
(-)目前国内外商业银行家庭金融理财业务...... 21
(二）中国银行甘肃省分行家庭金融理财模式选择...... 26
(三）典型案例分析...... 32
五、理财新模式实施策略及效果评价......35
(一）金融理财新模式实施策略...... 35
(二）金融理财新模式实施效果评价 ......44
(三）结论...... 48
结论
金融理财业务要有新突破，必须在研究分析客户实际需求的基础上，对产品不断予以更新和完善，既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，实现由产品同质化向差异化的转变。目前，中国银行共有五类金融理财产品。第一类是投资于货币市场的产品，如央票和债券。第二类投资于资本市场，如股票、基金和私募股权产品。第三类投资于信用资产。第四类是一些与商品（黄金、外汇）挂钩的指数相关的结构性产品。最后一类是QDII，即2006年政府推出的一项计划，该计划允许中国投资者通过经证监会批准的基金公司、保险公司、证券公司及其他类别的资产管理机构投资于境外的证券市场。根据2011年一季度的机构分析，从新发理财产品的发售额来看，中国银行和中国工商银行、交通银行处于第一集团。中国银行在私人银行客户专属产品方面的表现也在国内领先。去年，发售了一款TOT (Trust of Trust)产品，遴选组合了八家国内顶尖的阳光基金公司，开发的这款信托产品，目前业绩表现非常优异。同时，为私人银行客户可以提供另类投资产品，包括艺术品、红酒和股指期货套利产品等，有助于客户的风险管理和控制。
参考文献
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