第1章导言
1.1研究背景
自2004年周小川行长首次系统提出“金融生态”的概念后，理论界围绕我国转轨经济的典型特征，逐步将金融生态环境评价标准定义为“政府对经济的主导、地区经济运行的质量、地区金融发展和金融信用的基础设施和基础制度”等四个方面。定义全面阐述了经济金融的辩证关系，既涵盖了金融发展成长所需依赖的外部环境，又包含了金融组织内部结构与经济系统其他要素之间的紧密联系和相互作用。农村金融是现代农村经济的核心。促进农村经济社会又好又快发展，就要努力创新农村金融体制，加快农村支付环境和信用体系建设，构建一个资本充足、功能健全、月艮务完善、运行安全的农村金融体系，进一步构建良好的农村金融生态环境。近年来，随着国有商业银行经营战略的调整，乡镇级网点收缩退出后，农村获取金融服务的途径急剧减少，缺乏竞争的市场必然导致服务水平难以提高和资源配置效率低下，农村金融服务功能弱化与农村金融生态发展发生冲突，致使农村金融生态环境内部失衡。部分地区出现了 “贷款难”、支付结算服务“真空”，农村客户存取款不便、贷款难办、结算梗阻的不利局面，影响到金融对“三农”的支持力度。随着国家对“三农”工作的重视，农村金融生态环境建设问题迫在眉睫。只有加大农村地区信贷投入，畅通农村地区结算渠道，建设诚实守信的农村信用体系，不断提高金融服务水平，社会主义新农村建设才能不断深入推进。具体而言，优化农村金融生态环境主要包括农村银行网点合理布局、加大“三农”信贷资金投放、加快农村支付环境建设和建设农村信用体系等四个方面。健全农村金融组织，既是评判金融生态环境建设水平的重要标准，也是金融市场适度竞争的内在要求。支付结算是金融服务的核心基础,也是金融生态主体的重要功能。构建农村信用体系，既是金融生态环境建设的核心内容，也是金融产品产品创新的基石。所以说，农村地区银行机构设置、信贷投入、支付结算和信用体系建设四个方面相互联系，相互促进，成为优化农村金融生态环境的必然选择。近年来，随着社会主义新农村建设的进一步深入，农村金融服务需求也正发生着深刻变化，这就要求农村金融服务必须立足统筹城乡发展，加快融入农村金融生态创建，提高农村金融资源利用效率，并以此促进农村经济金融的良性互动。
1.2研究目的及意义
1.2.1研究目的
我国是一个发展中的农业大国，农村人口占多数，农村金融是现代农村经济发展的核心因素。长期以来，如何通过金融支持帮助农村和农民摆脱贫困、有效解决“三农”问题，一直是我国政府高度关注的重要课题。我国目前的农村金融体系经过多年的改革发展，已建立起门类齐全、各具特色的金融服务体系，在支持农村经济发展方面发挥了重要的作用，但是，目前的农村金融生态环境仍然存在一些问题，不能很好的适应农村经济发展的需求，制约了金融对农村经济的支持效果。金融促进经济，经济反馈金融。近年来，各级政府着力推进全面建设小康社会，一系列惠农、富农政策措施的有效落实，推动了农村经济的跨越式发展，为金融资源聚集奠定一定的物质基础。另一方面，农村金融生态环境的持续改善，造就了良好的资金洼地，吸引了更多的外部资金流入，为新农村建设提供了金融运营机制的强烈支撑。良好的金融服务作为融资运营机制的通道，承载着前所未有的历史使命。随着农民收入和消费水平的稳步提高，农村居民投资意识进一步普及，希望利用信用支付工具，满足其投资消费的需求日趋旺盛，资金结算手段的丰富，必然促进银行结算服务功能的全面提升。因此，涉农金融机构应充分发挥自身独具特色的信贷和支付结算服务优势，提供面向农村客户的信用服务体系和资金结算功能，力求做到既要方便客户使用，满足农村不同层次的客户需求，也要充分体现针对农村客户的差别化服务，促进农村社会发展的全面进步。
1. 2. 2研究意义
通过搜集和学习国外农村金融生态环境的相关文献资料，我们对国外农村金融生态环境相关理论知识有了一定了解。1989年科斯坦扎(Robert Costanza)指出，“生态经济学是一门从最广泛的领域阐述经济系统和生态系统之间关系的学科，重点在于探讨人类社会的经济行为与其所引起的资源和环境嬗变之间的关系，是一门由生态学和经济学相互渗透、有机结合形成的具有边缘性质的学科”。通过进一步理论研究和实践检验，美国知名经济学家鲍奈丁在其论著《一门科学一生态经济学》中提出了生态经济学的概念。戈德?史密斯（1969)认为金融发展，归根结底表现为金融结构的变化。构建良好金融生态系统的理念正是在金融结构理论的基础上发展起来的。目前，国际上普遍认为农村金融体系主要由三个金融形式构成，即政策性金融、合作金融和商业性金融。E.S.肖和R. 1.麦金农（1998)认为，在许多发展中国家，因为存在着金融抑制，农村金融体系的重要特征是“金融的二元性”，国有金融垄断经营，利率扭曲，资金总量矛盾突出，补贴性信贷利率和信贷配给使金融资源配置效率低下。ClaudioG. Vega(2oo3)论述了发展中国家农村金融市场存在的主要问题是各经济主体的关系问题并分析了解决此问题的主要手段即农村金融市场的深化。
第2章我国农村金融生态环境研究相关理论基础
2. 1农村金融理论综述
以往对农村金融的研究往往是从“机构视角”或“功能视角”出发，或两者相结合的角度进行分析，本文从优化农村金融生态环境的角度出发，从银行机构设置、支农资金投入、农村支付环境和信用体系建设等四个方面进行细化分析，提出了当前我国农村金融服务中存在的问题和不足，并有针对性地提出优化农村生态环境的建议。以客观数据为依据，结合多年的金融监管工作经历和认识，对多年来开展的若干针对农村金融的专题调研活动进行系统性总结和概括，分析问题以商业银行会计报表和各类经营指标数据为客观依据，做到分析问题客观、真实，提出建议切实可行。由于知识层次、分析能力和工作经历所限，对优化农村金融生态环境的建议在前瞻性和创造性方面有待进一步提高。本文虽然通过实地调研获得了大量资料，但是鉴于时间和科研条件限制，调研存在局限性。
第3章基于莱芜市的农村经济发展......... 11
3.1莱芜市概况 .........11
3. 2莱芜市农村经济发展现状 .........11
3. 3当前农村经济发展中面临......... 12
3. 4农村经济对金融的需求状况......... 12
第4章现阶段我国农村金融市场的发展状况......... 14
4. 1农村地区金融机构网点设置状况......... 14
4. 2农村信贷资金的支持情况......... 15
4. 3农村支付服务环境建设现状......... 17
4. 4农村信用体系的主要做法......... 19
第5章农村金融生态环境建设.........22
5.1农村金融机构布局中存在的问题......... 22
5.2农村信贷市场发展中存在的问题 .........22
5. 3农村支付服务环境建设......... 25
5. 4农村信用体系建设存在的问题......... 26
结论
关注村镇银行、小额贷款公司等新型机构的支付结算服务需求，及时掌握其办理支付结算业务过程中存在的困难和问题，给予指导和解决。推动农村信用社、邮政储蓄银行加快技术幵发步伐，尽早开通网上银行、电话银行等业务。同时，加强支付结算知识的宣传、培训力度。加大农民工银行卡特色服务的宣传力度，将各银行机构均纳入“农民工银行卡”特色服务范围，充分发挥各银行机构尤其是农业银行、农村信用社、邮政储蓄机构在农民工金融服务中的合力作用，鼓励单位将农民工的工资通过银行卡来发放，提高农村地区银行卡的使用效率，减少现金使用。政府和有关部门要站在贯彻落实科学发展观、支持社会主义新农村建设、促进农村金融稳健发展、繁荣农村经济和增加农民增收的战略高度，坚定不移地幵展农村信用体系建设。尽快建立“政府主导、央行参谋、部门联动、社会参与”的工作机制，建立由政府牵头主管，财政、工商、税务、司法、金融等部门共同参加的农村信用体系建设领导机构，定期召开农村信用体系建设工作会议，研究、部署农村信用体系建设情况。以当前个人征信系统为依托，加快农村个人征信系统建设。一是以农村信用社信贷管理业务系统为基础，研发该系统与人行征信系统的接口程序，把农信社信贷管理系统数据成功接入个人征信系统，实现农信社农户信息共享。二是在调查研究的基础上，重新设计研发出一套完善的农村信用信息基础数据采集模式，建立独立的农村信用信息数据库，包括金融信贷信息、税务、司法判决、交通、电信、水电费等一切与企业及个人有关的信用交易信息。这种做法的好处是新数据库一旦建立，它将比较完善、稳定，便于利用，但投入人力、物力、财力比较大，建立时间较长#p#分页标题#e#
参考文献
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