第1章绪论
1.1研究背景
农村金融是农村经济的核心。近年来，为了解决日益紧迫的“三农”问题，实现建设社会主义新农村战略，中共中央和基层政府都加大了对农村金融服务的投入力度，加快了农村金融服务的改革步伐。党的十六届六中全会通过的《中共中央关于构建社会主义和谐社会若干问题的决定》明确指出“要扎实推进社会主义新农村建设，促进城乡协调发展”，提出“要增加国家对农业和农村投入，完善金融服务体系”。为了破解农村金融难题，中央连续3个(2004-2006年)“一号文件”都提出要鼓励农村金融改革。2006年底，银监会对农村地区银行业金融机构准入政策作出重大调整，在6省(区)试点开设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融服务机构。2007年年初，全国金融工作会议提出加快制定农村金融整体改革方案。2008年，中央一号文件在农信社要“维护和保持县级联社的独立法人地位”、“通过批发或转贷等方式解决部分农村信用社及新型农村金融服务机构资金来源不足的问题”、扩大和创新抵押担保机制等方面进行了具体安排。2009年中央一号文件要求增强农村金融服务能力，指出“鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。”实现农业强省战略，农村金融支持是关键。作为全国的重要粮食基地和农业大省，农业问题始终是关系黑龙江省经济发展的根本性问题。发展现代农业，离不开金融支持。黑龙江省要加快传统农业向现代农业的转变，实现农业大省向农业强省跨越，提升农村金融服务效率是关键。
由于农村金融服务“机构观”没有揭示我国农村金融的特殊性以及农村金融抑制的真正原因，因此，以此观念为指引的农村金融服务改革，造成我国农村金融服务供给不足和农村金融服务有效需求不能满足的双重困境。农村金融体制不完善、农村金融市场竞争不完全、农村经济结构不合理，造成农村金融资源外流，农村金融产品单一、农村资本市场发展落后，导致黑龙江省农村金融服务效率低下，制约了农村经济的发展和农民收入的增加。以金融资源学说为基础的“金融可持续发展观”将金融与经济一协调发展作为金融效率的衡量标准，为农村金融服务效率研究提供了全新的理论视角和方法支持。在政府对农村金融服务支持力度逐渐增强的现实背景下，确立农村金融服务效率的评价标准，分析制约农村金融服务效率因素，提出提升农村金融服务效率的应对措施，对于检验政府支农金融服务政策的效果，进一步深化农村金融发展具有重要的现实意义。
1.2研究目的及意义
效率是金融的核心。按照传统的金融理论，在我国城乡二元金融结构下，农村金融效率即是将农村金融资源合理配置，实现农村金融资源的帕累托最优状态。这种片面强调资源均衡配置的思想，已经不能用以指导我国农村金融的深入发展。农村金融发展，农村金融服务效率是关键。本文拟通过对农村金融理论、金融可持续发展理论以及协调发展理论的梳理和分析，揭示农村金融服务效率内涵，确立农村金融服务效率评价标准，并通过构建模型对黑龙江省农村金融服务效率进行定量分析，以期全面考察黑龙江省农村金融服务效率状况，分析制约黑龙江省农村金融服务效率的因素，并在此基础上提出改进黑龙江省农村金融服务效率的政策建议。因此，本论文的研究具有重要的理论和现实意义。理论上，对农村金融服务效率的探讨，拓展了金融效率理论在农村金融领域的应用范围，深化了对农村金融的理论研究。实践上，对黑龙江省农村金融服务效率进行现状分析和实证检验，有利于认清黑龙江省农村金融服务效率现状，实现黑龙江省农村金融与农村经济的协调和持续发展，为政府制定农村金融发展战略提供理论指导和决策依据
1.3研究理论基础
1.3.1金融可持续发展理论
在全球经济一体化、经济金融化和金融全球化的大背景下，基于对金融极端战略重要性的深刻认识，我国学者白钦先在率先揭示金融本质的基础上，提出了金融可持续发展理论。所谓金融可持续是指在遵循金融自身发展的内在客观规律和兼顾长远发展的前提下，通过金融体制的建立与健全、金融机制的发展与完善、金融效率的提高和改善、金融资源的合理配置，达到质性金融与量性金融的良性协调发展，进而达到经济和金融在长期内的有效运行和稳定持续健康发展。
第2章农村金融服务效率理论分析
2.1农村金融服务内涵
我国农村金融活动历史悠久，十一届三中全会以后，农村金融作为一个理论概念被广泛运用。有的学者认为农村金融即是农村地区的金融，其服务对象是整个农村社会经济服务。“这种看似简单明了，实际却是望文生义、同意反复的定义，不仅掩盖了农村金融的自身特性，使之失去了作为独立范畴存在的逻辑基础，而且存在两个明显问题。对农村金融等于“农村”加“金融”的理解，并不能反映真实的农村金融需求，因为在农村地区，既存在穷人也存在非穷人，既存在着农民也存在着不以农业经营为主的非农民，忽略了农村金融的系统特性，不利于城乡经济、金融的协调发展。因此，对农村金融服务的理解既要考虑农村经济发展对农村金融服务内生的需求，同时要注重农村金融服务的自身功能，实现由机构观向功能观的转变。本文认为，农村金融服务是为了满足农村经济发展对农村金融的需求，促进农村经济增长，实现农村经济与农村金融和谐发展的金融活动、过程和结果，是农村金融系统的功能。从广义上讲，农村金融服务涵盖与农村资金融通有关的一切活动，包括农村金融制度的安排、农村金融体系的设计、农村金融工具的开发、推广和使用等等;从狭义上讲，农村金融服务的业务范围涵盖政策性银行、商业性银行及合作性银行提供的信贷业务、农业保险业务、与农业上市公司一级市场发行服务和二级市场交易服务有关的证券业务及信息和咨询业务以及民间金融业务等。
1.农村金融服务是农村经济发展的内生需求农村金融服务内容与发展速度取决于农村经济发展对资金的需求状况，而农村生产力发展水平与农村商品经济的发育程度又决定农村金融活动的规模与发展程度。从根本上讲，农业与农村经济效益的提高决定着农村金融服务效率的提高。
2.农村金融服务的功能是实现农村金融与农村经济的协调发展农村金融服务通过调剂余缺，配置农村金融资源，进而促进农村经济增长。如果将农村金融服务视为农村金融系统和农村经济系统的函数，那么其月标则是农村金融与农村经济的协调发展。
第3章 金融服务价值链及决策分析......... 62-84
3.1 金融服务价值链分析 .........62-68
3.1.1 金融业务价值链......... 62-65
3.1.2 金融服务价值链......... 65-68
3.2 金融服务决策分析......... 68-81
3.3 本章小结 .........81-84
第4章 金融服务提供商的选择 .........84-116
4.1 金融服务提供商管理模式的构建.........85-92
4.2 金融服务提供商选择的评价......... 92-108
4.3 选择金融服务提供商应考虑的因素.........108-109
4.4 金融服务提供商的治理 .........109-114
4.4.1 契约治理形式......... 109-111
4.4.2 信任关系的建立......... 111-112
4.4.3 激励与监督治理形式......... 112-113
4.4.4 协调治理形式......... 113-114
4.5 本章小结......... 114-116
第5章 金融服务风险因素识别与度量 .........116-154
5.1 风险管理几种代表性观点......... 116-117
5.2 常用的风险识别和风险评估......... 117-121
5.2.1 风险识别方法......... 117-118
5.2.2 风险评估方法......... 118-121
5.3 金融服务决策风险因素识别......... 121-137
5.4 金融服务执行风险识别与度量......... 137-152
5.5 本章小结......... 152-154
结论
农村金融服务效率是农村金融服务的核心。作为全国重要的粮食基地和农业大省，黑龙江省要加快传统农业向现代农业的转变，实现农业大省向农业强省跨越，提升农村金融服务效率是关键。本文综合运用系统分析、理论分析和实证分析相结合、定性分析和定量分析相结合的方法，以金融可持续发展理论和协调发展理论为基础，从金融功能效率和农村金融系统视角出发，揭示了农村金融服务效率的内涵，将农村金融与农村经济的协调发展作为农村金融服务效率的评价标准，构建了计量经济学模型对黑龙江省农村金融服务效率进行研究，为黑龙江省实现农村金融与农村经济的和谐发展提供了理论依据。研究结论如下:#p#分页标题#e#
(l)从农村金融服务配置所需的资源来看，黑龙江省农村金融融量存在缺口。利用缺口理论对黑龙江省农村金融融量的测算可知，黑龙江省农村金融实际融量仍不能满足农村经济发展的要求，农村金融融量存在缺口且有逐步扩大的趋势;从农村金融服务动员储蓄的能力看，由于受农村金融资源外流、农村金融交易技术落后及农村金融服务水平不高的影响，在1994-2008年间，黑龙江省农村金融服务效率大体上呈上升态势，效率值基本维持在0.16-0.18的区间内，15年间黑龙江省农村金融服务媒介效率平均值为0.23。
(2)对农村金融服务配置渠道的分析可知，1994-2008年间农村贷款占黑龙江省农村金融融量的比例平均达到34%，而以资本形式存在的农村金融融量竟不到1%，说明证券市场和保险市场在黑龙江省农村金融服务中发挥的作用还十分有限，黑龙江省农村金融服务资源配置渠道单一;从农村储蓄一农村投资的转化效率来看，在1978-2008年间黑龙江省农村储蓄利用效率基本维持为0.67的平均水平;从农村投资的转化效率来看，1978-2008年间黑龙江省农村资本一产出弹性系数波维持在较低水平。
(3)从农村金融与农村经济、国民经济的相互影响来看，在1978-2008年间，黑龙江省农村金融深化对国民经济以及农村经济发展的贡献分别是0.67和0.14，而农村经济、国民经济发展对农村金融深化的作用是0.005和0.003，表明农村金融与农村经济并没有达到相互促进，相互支持，农村金融与农村经济没有实现协调发展，农村金融服务适应效率不高。
参考文献
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