1引言
1.1写作背景及意义
近年来，按照党中央、国务院的统一部属和要求，农村银行业金融机构不断深化改革、转换机制、加强管理、改进服务，在支持“三农”发展方面发挥了积极作用。但是，受多种因素的制约，农村金融服务的整体水平与现代农业发展和社会主义新农村建设要求的差距依然很大，不适应农民需要的问题仍然十分突出，农村金融依然是我国金融体系中的最薄弱的环节。在当前我国农业和农村发展面临的形势依然十分严峻，城乡经济发展和城乡居民收入差距进一步拉大的背景下，提高农村金融服务质量和水平具有重大的现实意义和深远的历史意义。目前，河北正由典型的农业大省向农业强省过渡，截至2008年末，全省有农业人口4061万人，占全省总人口的58.1%;第一产业增加值2034.6亿元，占全省GDP的12.6%;全省农民人均纯收入4795.5元，占全国的第12位。全省金融机构各项存款余额17709.0亿元，其中农村存款余额41.0亿元，占全部存款余额的0.2%;各项贷款余额9453.3亿元，其中农村贷款余额3154.3亿元，占全部贷款余额的33.4%。从河北省的情况看，存在着诸如城乡经济二元结构严重、农业在全省经济中的比重下降、城乡收入差距拉大、农村金融资源配置不高、金融机构支农力度不大、农村金融供需缺口在扩大、信用和风险保障机制不健全等问题，这已经成为制约河北经济发展的一个“瓶颈”。本文拟以河北为研究个案，借助相关理论的启发与数据支撑来探讨和研究提升农村金融服务水平的有效措施，并希望以此来更好推进社会主义新农村建设及“富民强省”战略的稳步实施。
1.2国内外文献综述
1.2.1国内文献综述
从农村金融组织体系的方面看，我国农村金融体系具有了合作金融、商业性金融、政策性金融的完整体系，但是从功能角度看却没有发挥出应有的功效。何广文(2004)认为农村金融组织结构缺乏一个完整意义上的农村金融体系结构，组织结构上的缺陷，导致农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制，目前我国农村金融市场虽然存在着多种形式的金融组织，但他们之间并没有形成有效的竞争机制。姜凌(2006)认为，农业政策性金融存在的问题主要表现在以下几个方面:农村商业性金融和政策性金融只能分工不明确;市场定位不清，越位和缺位问题并存;筹资方式单一，缺乏稳定的资金来源。何广文(2007)认为，农村金融组织应该多样化。而且指出，农村金融机构多元化，必须是需求导向性的，需要考虑农村金融需求的特点;农村金融需求主体更多是分散的，单个主体的需求量有大有小，更多的是小规模金融服务需求;较多的需求是难以通过市场化和商业化的金融供给手段而得到满足。因此，农村金融机构的多元化，需要从多种产权形式、多组织形式、正规与非正规、银行与非银行、商业性与政策性和合作金融机构、大型金融机构与小型金融机构等多角度、全方位推进。郭晓鸣(2005)分析得出在中国现实条件下，农村经济的基本主体仍然是数量众多的小规模农户，其短期、小额的资金需求是日益向大型化方向发展的农村正规金融机构难以满足的。相对而言，小规模农村合作金融组织在向小农户提供金融服务方面具有显著的比较优势，因此要全面强化政策支持力度，大力发展多种形式的农村合作金融组织。韩坚(2006)认为，当前我国农村正规金融组织不能有效促进农村经济的发展，而民间农村金融组织相对正规金融组织而言有较多的天然优势，但其发展受到压制。因此，促进农村经济发展，满足农户对资金的多样化需求，必须采取有效措施恢复民间金融组织，从外部治理的角度加强管理。高帆(2002)通过分析农户的融资使用途径和融资方式，发现农业较高的自然风险、农产品较明显的市场风险、土地制度的制约、较低的农村市场化程度抑制了农户的生产性借贷资金需求;同时，农村非正规金融组织对正规金融组织具有挤出效应，这些都使得农户对正规金融部门的资金需求相对有限。并提出改革农村土地制度，健全农村的社会保障制度能增加农户的资金需求。就我国现状看，传统正规金融机构长期无法满足普通农户的金融需求，存在严重的信贷配给。近年来，大量学者从我国农村金融制度角度对我国农村信贷配给的产生进行了研究。张红宇(2004)指出，农村资金外流使农村金融机构特别是农村信用社资金医乏，信贷投放不足。冯兴元(2004)指出，农村金融体系存在信贷结构单一化和垄断化的趋势造成农村金融机构无法满足农村多层次的金融服务需求。朱喜、李子奈(2006)指出，政府干预和信息不对称造成了农村信贷配给。夏斌、巴曙松等(2005)认为农村不同类型的需求主体确定了其金融需求的方式、特征和满足金融需求的手段要求是不一样的。农村金融改革滞后，农村金融资源供给不足，当前应加快农村金融制度改革，并提出了具体改革方案:加强对一切涉农贷款的税收优惠;分类指导农村信用社改革;大力发展农村小额信贷机构;在贫困落后、交通不便的农村山区发展农村社区基金，弥补农村合作金融不足;建立农村资金回流农村的机制;大力发展农业保险;建立健全农户和农村企业的贷款抵押担保机制。
2农村金融理论综述
农村金融理论是提高农村金融服务水平研究的理论基础，本文以农村金融理论的演变过程出发，通过比较农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场论三种理论的优劣，以及这三种理论在中国的实践，可以看出农村金融理论的发展大多围绕农村金融市场的供求关系展开。进而，以农村金融的供给需求理论为指导，研究现阶段河北省农村金融的供给和需求现状，并针对供需不平衡的表现提出相应的对策建议。
2.1农村金融理论的演变
农村金融理论的发展大致上可以分为三个阶段:第一阶段截止于20世纪80年代，这一时期大多数学者都提倡供给优先模式，因此，农村金融是以补贴性质的资金供给为主;20世纪80年代到90年代中期为第二阶段，这一时期的关注焦点是农村经济主体的需求，因而金融供给更多的是从市场需求的角度出发;20世纪90年代后期，随着信息经济学的发展，学者们又基于信息不对称理论提出了农村金融市场的不完全竞争理论。
3 河北农村金融发展实证研究.......... 21-31
3.1 河北农村金融需求现状.......... 21-23
3.2 河北农村金融供给现状.......... 23-27
3.3 河北农村金融发展存在的主要问.......... 27-31
4 国外农村金融发展的经验与启示.......... 31-35
4.1 各国农村金融体系的共性..........31-32
4.2 各国农村金融体系的差异.......... 32-33
4.3 国外农村金融体系发展对我国的启示.......... 33-35
5 提高农村金融服务水平的路径选择.......... 35-41
5.1 提高农村金融服务水平的具体措施 ..........35-37
5.1.1 加大农村金融的供给主体培育.......... 35
5.1.2 强化农村金融的支农职能 ..........35-36
5.1.3 大力推广农村小额信贷.......... 36
5.1.4 切实加大涉农贷款信贷投放力度.......... 36-37
5.1.5 着力推进农村金融服务创新.......... 37
5.2 建设促进农村金融发展的外部坏境.......... 37-38
5.3 河北省农村信用社支持"三农"的创新路 ..........38-41
结论
近年来，党中央、国务院高度重视“三农”问题，在农村金融问题上，突出强调要提高农村金融服务质量和水平。本文以农村金融供给需求理论为指导，以农村金融的供给和需求为研究范围，深入分析了河北省农村金融供需现状及其存在的问题。通过研究与分析得知，河北省农村金融需求旺盛，农村金融供给严重不足，要解决农村金融供给不足的问题，就要积极寻找方法有效提高我省的农村金融服务水平。本文主要结论如下:
1.将农村金融的供给需求理论应用于河北省的农村金融领域，通过调查研究发现，河北省农村金融需求旺盛且形式多样化，而农村金融资源配置效率不高、农村金融供给力度和质量都存在不足，供给形式也相对落后，农村金融市场存在供给小于需求的状况。同时县域金融机构大量缩减，农村资金外流严重、农村金融产品和服务落后、金融创新不足、与农村金融发展相适应的配套机制和保障机制缺乏等问题依然存在，迫切需要提高农村金融的有效供给、改善农村金融服务水平。
2.通过对美国、法国、日本和印度四个国家农村金融发展模式的比较，找出他们之间的异同，从中得出对我国农村金融发展的有益启示，即建立完善的法律体系、加大政府和商业银行对农村金融的支持力度、通过农业保险建立起有效的风险分担机制等。#p#分页标题#e#
由此提出了提高农村金融服务水平的具体路径，具体包括:加大农村金融供给主体的培育，强化农村金融支农职能，推广农村小额信贷，加大涉农贷款的投放力度，稳步推进农村金融服务创新等方面;并且加强塑造有利于农村金融发展的外部环境，即加强政府对农村金融的政策扶持力度，加强农村金融监管，推进农业保险制度建设等。
参考文献
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