一、我国农村非正规金融存在形式及地位
（一）农村非正规金融的概念
农村金融是农村货币资金的融通，是集货币、信用、金融及农村金融组织为一体的经济活动。通常情况下，它以资金为运转实体，货币为表现形式，信用为应用手段，在农村金融市场中流转。我国农村普遍存在两种金融形式：农村正规金融和农村非正规金融。由于农村正规金融在农村的经济发展中占据主体地位，因此农村非正规金融一直都是政府打压的对象，无法进入国家法律监管层面。国内外学者的研究中对农村非正规金融的界定比较模糊，在界定范围上也存在着一定的分歧。谈儒勇引用 Cole and Slade(1991)的划分方法，他认为，金融体系分为两个部分：正规金融和非正规金融。正规金融主要是指正规的、被登记、被管制的和被记录的金融组织。非正规金融主要是指非正规的、未被登记的、未被管制的和未被记录的金融组织。非正规金融市场也被称为场外市场、黑市，它处于官方监督管理之外。谈儒勇认为，非正规金融既可能是“合法”的，也可能是非法的，既可能是非正规金融机构的行为，也可能是正规金融机构的行为，因此，除民间借贷、农村合作基金、私人钱庄、合会外，银行间的不规范拆借等行为也应当视为非正规金融活动。
张宁(2002)①的研究理论认为，非正规金融是未得到法律法规及其他正式形式认可或未直接认可的金融，它不仅包括民间金融、地下金融、违法金融等广义上的非正规金融，还包括正规金融体系中的未被法律法规正式或直接认可的金融、民间非正规金融主体中的未被法律法规正式或直接认可的金融，以及暂时未被法律法规认可的金融创新组织。通过这种分析我们可以看出，正规金融和非正规金融之间是彼此影响的，市场条件成熟时可以在形式上相互转化。胡金焱(2004)②也对非正规金融进行了定义，即非正规金融是在国家金融管理部门批准设立的 正规金融机构以外的，有组织结构或无组织结构、隐蔽或半隐蔽存在于我国广大农村地区的，以赢利为目的的筹融资活动，其筹融资活动既包括农民个人之间、个人对企业、企业间借贷等民间借贷形式，也包括各种集资活动以及基金会、标会、合会乃至地下钱庄等地下或半地下的金融活动等。这种非正规金融缺乏法律依据和政策支持，处于监管“边缘化”金融活动。根据世界银行的定义，非正规金融是指未被中央银行监管当局所控制的金融活动。笔者较同意郭沛（2003）①等人的观点，即金融活动可以分为正规金融和非正规金融。正规金融是指由政府批准成立并进行监管的金融机构所进行的交易活动，这部分交易受到政府法律和条例等正规制度的规制；非正规金融则是指非法定的金融机构(即非正规金融部门)所提供的间接融资以及个人之间或个人与企业主之间的直接融资，其活动通常没有经过政府批准或未被纳入金融监管进行规制，因此经常被称为“地下金融”，使非正规金融蒙上了非法组织的阴影。
（二）农村非正规金融组织的存在形式
在农村非正规金融的发展中，其形式也是多种多样的，目前我国农村非正规金融的形式主要有以下几种：
1．民间借贷
这种资金筹措方式具有悠久的历史，是一种存续期较长的资金借贷形式。其资金的主要来源为自有资金，借贷期限较短，金额一般不大。民间借贷在我国最早出现于南方经济较发达地区。这种资金筹集方式通常是农村的资金需求者，即农民个人或者农村中小企业与农民或者村集体进行资金筹借，约定在一定时间后归还本金及利息。这种借贷方式在我国农村地区应用范围最广，规模最大，但由于缺乏有效的监管，借贷中的利息往往偏高，给资金需求者增加额外的还款压力。随着民间资本的不断壮大，一方面资金供给者希望将自有资金投放市场进行资本增值，另一方面资金需求者需要融资以满足自身发展的需要，我国南方部分城市提出将民间借贷合法化，这对当时农村的资金借贷起到了一定的积极作用。
二、农村非正规金融的理论基础及发展机制
（一）农村非正规金融产生的原因
进入 20 世纪 90 年代后半期，农业发展面临的问题发生了根本性转变，如何满足农民的资金供求关系成为农业发展面临的首要问题，农业发展的制约因素也由过去资源约束逐步转向市场、资源和环境的共同约束。目前我国的正规金融提供的资金难以满足不断发展的农业的资金的需求，贷款困难、流程繁琐、审批时间长等问题制约了农民从正规金融组织贷款的积极性，因此农民不断寻求新的融资方式，非正规金融伴随这种需求而产生，满足了农民的发展需要。在我国农村地区，非正规金融组织产生及发展主要基于以下几点原因：
1． 资金供需结构不平衡
国家出台的新政策不断促进农业的发展，农民的积极性得到很好的促进。在我国农村地区，进行自主创业、自主经营的农民企业日益增加，这种现象导致资金需求进一步扩大。虽然国家对于农业有一定的财政补贴，国家的正规金融也在一定程度上满足农民贷款的需求，然后农民资金的需求缺口仍不断扩大。这种供求不平衡的现状，导致农民只能寻求多元化渠道融资，在申请正规金融组织贷款的同时，也借助农村非正规金融进行资金筹集，保证所需资金按时到位，满足企业自身发展需要。对于我国农村金融市场的资金供求不平衡问题，通过中国人民银行 2007 年至2009 年 8 月的《金融机构人民币信贷收支表（按部门）》加以分析：
三、各国农村非正规金融发展及借鉴................... 35-39
（一） 各国非正规金融发展情况................... 35-37
1. 美国................... 35-36
2. 德国................... 36
3. 日本 ...................36-37
4. 印度 ...................37
（二） 对我国农村非正规金融发展的................... 37-39
四、我国非正规金融在发展中遇到的问题...................39-43
（一） 法律法规不健全，运作不畅................... 39-40
1. 出现大量债权债务纠纷................... 39
2. 引起社会动荡 ...................39-40
3. 不符合国家宏观调控的要求................... 40
（二） 组织模式不规范，管理制度不健全................... 40-41
（三） 缺乏有效的监管................... 41
（四） 借贷主体与承贷主体不一致................... 41-43
五、我国农村非正金融健康发展的对策................... 43-47
（一） 适度规模，可持续发展................... 43
（二） 完善法律法规，形成规范化的制度平台................... 43-45
（三） 制定内部管理制度，规范组织发展模式 ...................45-46
1. 准确定位农村非正规金融的社会角色................... 45
2. 规范组织模式，加强内部管理制度建设................... 45-46
（四） 建立农村信用网络，形成连带机制................... 46
（五） 鼓励非正规金融与正规金融合作 ...................46-47
结论
我国农村非正规金融面向的服务对象主要为农村农民及中小企业，因此建立农村的信用网络具有重要意义。网络的建立可以以自然村落为单位，以农民个人或中小企业为业务单元，集中收集农民或中小企业的资金借贷情况，并定期对数据进行更新，使农村金融机构能够更加准确的定位客户的信用情况，有针对性的发放贷款，最大限度的防止信用风险的发生。2005 年，中国人民银行启动了全国统一的企业信用信息基础数据库建设。2006 年上半年商业银行和部分农村信用社全国联网运行，建立属于农村的信用网络结构是国家发展的需要。
同时，发展和完善现有正规金融机构和服务，弱化部分农村非正规金融功能。现有农村非正规金融存在的原因是由于我国正规金融服务不到位所导致的。要大力发展和完善正规金融机构和服务，鼓励正规金融机构的金融服务创新。农村种植大户、专业户和乡镇企业的资金需求大部分可以通过正规金融来解决，比如通过商业银行业务、证券市场业务、甚至风险资本投资业务等。加快正规金融机构的金融创新也有利于农村资金的合理配置，例如民生银行推出的委托贷款就是一种有效的借贷双方的沟通机制。此外，农村政策性金融机构要真正办理政策性业务，而不是简单提供流动资金，其业务范围应该是那些按商业原则运行、能收回本金、但回报率低或回收时间特别长或回收风险较大的项目，提高对农业和农村经济的支持力度。农村信用网路体系的建立，可以有效防止信贷主体与承贷主体不一致的问题。资金供给者可以通过农村信用网络，查询资金承贷者的信用结构状况，关注与资金需求者交易密切的人员，对于近期已经存在大量贷款的资金需求者可以不予贷款，有效的降低资金借贷风险。#p#分页标题#e#
参 考 文 献
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