第 1 章 绪论
1.1 研究背景与意义
80 年代以来随着金融管制的放松以及日益增强的全球化趋势，银行等金融机构面临着空前的竞争压力，出于降低成本、提高理论以及控制风险的权衡，银行采用了分割消费市场、锁定消费群体、排斥低收入人群的策略，金融机构纷纷从低收入地区、农村地区撤出，造成这些区域金融产品和金融服务缺乏，国外金融地理学者 Leyshon & Thrift 将这种现象称为“金融排斥”。在中国，始于 90 年代的金融体制改革使中国金融运行机制也发生了深刻变化，1998 年开始我国银行出于自身利益最大化的理性行为，纷纷从效率不高的农村地区撤离，造成农村金融服务缺乏。根据据银监会官方网站公布的《农村金融服务分布图集》显示：2009 年末，金融服务严重不足（机构网点≤1）的乡镇有 11680个，占全国乡镇总数的 38%，获得贷款的农户比例仅为农户总数的 27.2%；根据《中国农村金融服务报告 2010》的数据显示 2010 年我国涉农贷款仅占全部贷款的7.49%，由此可见，我国农村金融发展滞后，成为制约农村经济发展的主要瓶颈。自 2004 年以来，中央一号文件已经连续七年高度关注农村金融问题，2010 年更是强调要“提高农村金融服务质量和水平”，反映了政府破解农村金融排斥进而中国农村金融问题的决心。农户作为中国农村的基本单位，透彻地分析农户所受到的金融排斥问题是解决整个农村地区的金融排斥问题的基础。基于此，本文从微观角度研究农户的金融排斥问题，将是一个有意义的尝试。
1.1.2 研究意义
概况而言，本文的研究意义主要有：
1. 从理论角度而言，从农户这一微观角度分析拓宽了关于金融排斥的研究范围。一方面，国内外学者对金融发展的研究一直保持在金融深度领域，而对金融宽度的研究尚不完善，所谓金融深度是指金融资产的增长，金融宽度则是指金融服务的可得性，金融排斥作为金融宽度的反面，对农户金融排斥的研究可以对金融宽度的研究提供借鉴，促进金融发展学的研究。另一方面从农户这一微观角度分析金融排斥对研究中国农村金融排斥问题乃至中国农村金融问题具有重要的借鉴意义。
2.从实践角度来看，通过对农户金融排斥影响因素的分析，可以找到农户金融排斥的症结所在，进而破解农户乃至农村地区的金融排斥。这将不仅有利于农村经济的发展，而且对于缓解城乡“二元”经济结构问题和促进社会公平、缓解社会问题具有重要意义，对我国缩小贫富差距、改善城乡二元经济结构、提高人民生活水平和协调区域经济发展具有重大现实意义。
1.2 文献综述
1.2.1 国外文献综述
从金融发展理论的最新研究动态来看，金融发展不仅应该包含金融深度，而且应该包含金融宽度，前者主要指金融机构种类和数量的增长，而后者主要指金融服务的可得性。以 Beck 为代表的世界银行经济学家强调了金融宽度的重要性，更广泛地接触金融服务与经济社会发展有密切的关系[2]。各国政府、学界长期致力于加强和改进金融服务，近几年提出的包容性金融体系是金融宽度思想的重要体现，其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。而国外学者往往以金融排斥为研究基点，金融排斥作为金融包容的反面衡量，其往往是以个人（或企业）作为基本单位进行研究，探究个人（或企业）金融排斥的成因、影响因素、及其对所在地区产生的广泛影响，这是将金融发展理论的研究更深入地拓展到微观层面，能更有效地提出针对性的金融排斥缓释措施，进而构建包容性金融体系。
第 2 章 农户金融排斥的理论基础
农户金融排斥是农户在经济金融活动中的一种市场现象，本章对农户这一特殊单位的经济金融行为进行了经济学分析。金融宽度则是金融排斥的反面，受到越来越多学者的关注。最好本章介绍了金融排斥的内涵、类型与形成机理，为后文奠定理论基础。
2.1 农户与农户金融研究
农村问题，大到制度结构、社会变迁以及收入增长，还是小到村庄纠纷，都离不开农户这一基本单位。只有透彻地解读农户，才有可能进一步分析由农户组合而成的农村社会与农村经济，当然也包括农村金融。对农户金融的考察离不开对小农经济状态下的农户及其行为进行经济分析，本节通过对不同流派农户理论的比较，梳理出中国农户的层次并寻找不同行为动机下农户金融需求的差异。
2.1.1 农户及其行为的经济学分析
在当前关于农村金融研究的过程中，一个首要的分歧点在于：农户行为是否遵循经济学的“理性人”假定。对这一问题，存在三个学派，并分别给出了不同的答案。蔡亚诺夫“劳动—消费均衡”学派通过将社会历史和文化传统等长期因素纳入经济学研究范畴，提出“生存经济”和“道义小农”理论。该理论认为农户与资本主义企业存在两方面重要差异，一是农户主要依赖家庭成员的劳动力而不是使用雇佣劳动力，二是从社会功能看，农户家庭是生产单位和消费单位的统一体，产品首先并且主要用于满足家庭成员消费，而不是用于出售以追求利润最大化。因此，蔡亚诺夫抛弃了农户或农民是“经济人”的假设，认为农民家庭并不注重利润和成本的比较，而是在劳动力的辛苦程度和家庭消费需要之间的权衡。
新古典经济学分析农户问题的代表人物是舒尔茨。舒尔茨在继承刘易斯“二元经济”（农业与工业）的基础上指出运行于竞争性竞争市场中的小农经济与资本主义经济并没有本质不同。在各种各样的市场机会面前，农户与资本主义企业主一样，也会作出理性反应，他们也会积极第利用各种资源来寻求最大利润。只不过传统农业状态中，农业生产要素的边际效益非常低，农户为了维持生存而被束缚在土地上从事最简单的劳动。 “理性小农”本质上认为农民如同任何资本主义企业家一样，在经济活动中，农户是“理性经济人”，只要为他们提供了“现代生产要素”和创造合适的外部条件，农户的“进取精神”就会发生作用，倾向于按理性投资者的原则办事，并以追求利润最大化为目标。不均衡发展是我国农村的显著特点，因此，无论是“理性小农“还是“道义小农”，单纯地用一种视角来考察中国农户，得出的结论都过于简单。
第3章 我国农户金融排斥的现状考量..................... 28-44
3.1 农户金融排斥的考量视角 .....................28-29
3.1.1 微观衡量框架..................... 28-29
3.1.2 宏观衡量框架..................... 29
3.2 我国农村金融排斥的宏观衡量..................... 29-35
3.2.1 农村金融排斥的维度分析..................... 29-32
3.2.2 农村金融排斥程度分析..................... 32-34
3.2.3 农村金融排斥的区域差异分析..................... 34-35
3.3 我国农户金融排斥的微观衡量 .....................35-44
3.3.1 调研区域及样本选择说明 .....................35-36
3.3.2 基于样本的微观衡量 .....................36-44
第4章 我国农户金融排斥的影响因素分析..................... 44-62
4.1 农户金融排斥的影响因素..................... 44-50
4.1.1 影响因素分析框架 .....................44-45
4.1.2 影响因素的选取及说明 .....................45-50
4.2 我国农户金融排斥影响因素.....................50-62
4.2.1 计量模型与方法..................... 50
4.2.2 实证结果与分析..................... 50-62
第5章 破解我国农户金融排斥..................... 62-67
5.1 破解农户金融排斥的主要思路 .....................62-63
5.2 构建包容性农村普惠金融体系..................... 63-67
结论
本文综合运用金融学、金融地理学、计量经济学等多学科知识，采用理论与实际相结合、定性分析与定量分析相结合、宏观分析与微观分析相结合等多种分析方法对我国农户金融排斥影响因素及破解对策问题进行了交系统而深入的研究，得出以下结论：
1.从宏观和微观角度分别构建了农户金融排斥的衡量框架。宏观衡量利用银监会网站农村金融分布图集的省级数据从地理排斥（农村每万人口拥有金融机构网点数）、条件排斥（农村人均贷款水平）、价格排斥（获取贷款的农户比例）和营销排斥（农村每万人口拥有金融机构从业人员数）四个维度来评价我国农户所在的农村地区金融排斥状况，在此基础上构建了我国农村地区金融排斥综合评价指数，评价结果是我国农村地区具有较高的金融排斥程度且存在较大的区域差异。微观衡量则利用课题组在我国湖南、江西、浙江、山东、甘肃、广西、山西、安徽 8 个省份的农村调研数据分别考察了我国农户受金融排斥的维度与程度。农户金融排斥的维度分析结果是，储蓄方面受到地理排斥、营销排斥、自我排斥的比例分别是 39.4%、48.8%、24.2%，东部样本农户受到地理排斥、营销排斥以及自我排斥的农户比例低于中西部样本；信贷方面受地理排斥、条件排斥、价格排斥、评估排斥、营销排斥、自我排斥的比例分别是 23.8%、37.4、34.7、30.3、39.3、19.8，且东部样本农户受地理排斥、价格排斥、自我排斥的比例都低于中西部样本农户；保险方面受到地理排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥的比例分别是15.0%、46.8%、52.2%、13.8%，且东部样本农户排斥的比例都低于中西部样本。农户金融排斥程度的分析结果是，储蓄方面受到金融排斥的农户比例为 53.1%，其中受部分排斥的农户比例为 31.5%，受严重排斥的农户比例为 21.6%；信贷方面受到金融排斥的农户比例高达 88.1%，其中受到部分排斥的农户比例为 26.7%，受到严重排斥的农户比例为 61.4；保险方面受到金融排斥的农户比例为 61.9%，其中受到部分排斥的农户比例为 41.5%，受到严重排斥的农户比例为 20.4%；且结果表明东部样本受排斥程度低于中西部样本。#p#分页标题#e#
2.在农户金融排斥影响因素理论分析的基础上，本文构建了农户金融排斥影响因素的分析框架， 包括农户户主个人特征因素、家庭经济财富特征因素、农户人力资本水平因素、农户社会资本水平因素、农户信息化程度因素、区域经济金融状况因素六大因素。并对农户金融排斥影响因素进行了实证分析，结果表明：总体来看，农户户主个人情况的改善，农户家庭经济财富、人力资本水平、社会资本水平、农户信息化的提高和区域经济金融状况的改善均能降低农户受金融排斥的可能性和程度；有些影响因素对农户储蓄、信贷与保险的多个方面产生了重要作用，如农户家庭年收入、农户家庭的投资消费偏好、劳动力人数与总人口的占比、金融知识的了解程度、对人际关系的满意程度、对政府的信任程度、家庭是否具有快捷交通工具、家庭成员中是否有在城市上学或务工、当地主要收入来源、农户到乡镇中心的距离、当地是否有新型农村金融机构以及当地金融宣传情况等因素。这说明，这些因素可以作为破解农户金融排斥的重要突破口。
3.分析了破解我国农户金融排斥的主要障碍，包括供给角度农村金融金融机构的经营困境、需求角度农户资本与农户金融排斥的相互制约困境，以及其他农户个人和农户所在区域方面的障碍。在此基础上，本文提出了破解农户金融排斥的主要思路，即构建包容性的农村普惠金融体系。最后从政府、金融机构、以及农村本身三个角度分别提出了构建包容性的农村普惠金融体系进而破解农户金融排斥的对策建议。政府介入方面，政府一是应建立良好的政策环境，二是要完善金融基础设施，三是要促进金融机构的发展。金融机构方面，本文认为一是要建立多层次的农村金融机构体系，明确各层次金融机构在构建金融提前在构建包容性农村普惠金融体系中的定位，农村中小金融机构应定位于发展成社区银行，大型商业银行应加强与中小金融机构的合作，政策性金融机构则应在其他金融机构无法覆盖的领域发挥作用。二是要大力发展小额信贷破解我国农户金融排斥。
参考文献
[1] Leyshorn, Thrift. The restructuring of the UK financial services/jrbylw/ in the1990s[J].Journal of Rural Studies,1993(9):223-241
[2] Beck, Thorsten, Levine, R. & Loayza. Finance and the sources of growth[J].Journal of Financial Economics, 2000(58):261-300
[3] FSA(Financial exclusion Authority).In or out? Financial exclusion: a literatureand research review[J].FSA,2000(5):208-220
[4] Kempson, Elaine, Claire Whyley. Kept out or opted out?[M].Bristol: The PolicyPress,1999(10):123-165
[5] ANZ. A report on financial exclusion in Australia[R].Chant Link andAssociates.2004(10):131-145
[6] Devlin,J.F.A detailed study of financial exclusion in the UK[J].Journal ofconsumer policy,2005(28):75-180.
[7] Guiso, L., P. Sapienza, and L. Zingales. Trusting the Stock Market[J]. Journal ofFinance, 2008(63):2547-2600.
[8] Panigyrakis,G.G., Theodoridis, P.K.,Veloutsou,C.All customers are not treatedequally: Financial exclusion in isolated Greek islands[J],Journal of FinancialServices Marketing,2002(7):54-66
[9] Morrison, O’Brien R. Bank branch closures in New Zealand: The application of aspatial interaction model[J].Applied Geography,2001(21):301-330
[10] Levin, A., Lin, C.F. Unit root tests in panel data:asymptotic and finite sample,properties[J]. Mimeo(September), 1 993(9):57-74
