1.绪论
1.1选题背景及意义
我国是个农业大国，农民占有绝大部分的比例，农村发展问题错综复杂，“三农”问题是我国目前亚需解决的问题。进入新世纪以来，从2004年至2011年中央连续八年发布了以“三农”为主题的一号文件，着重强调了“三农”问题，可见中央对农业农村发展的重视。农村经济是我国国民经济的重要组成部分，也是“三农”问题的根源。所以，发展农村经济是当前解决我国“三农”问题的重要突破口。而金融在现代经济中处于核心地位，农村经济的发展当然也离不开金融的支持。然而，过去很长一段时间我国金融领域改革的重点都放在城市，农村金融的发展问题没有得到足够的重视，使农村金融成为制约农村经济发展的瓶颈。农村金融资源匾乏，金融发展落后限制了农村经济发展，己成为不争的事实。近几年来，随着政府对“三农”问题的重视以及社会主义新农村建设目标的提出，有关农村金融问题的讨论日趋激烈，农村金融亦成为农村经济改革的焦点。
目前，有关我国农村金融问题的理论研究和实践工作都仍然处于讨论和探索阶段。所以，在当前形势下，分析我国农村经济发展的金融支持存在的问题及产生的原因，通过借鉴国外经验寻求解决问题的对策，对促进我国农村经济的发展具有重要意义。湖北省作为一个农业大省，是我国重要的粮食产区之一，同样面临着农村金融发展滞后的问题。湖北省农村金融的现状很大程度上代表了我国的情况，出于数据的可获得性、研究的具体和深入性以及可行性等因素的考虑，文章选取了湖北省作为范本分析我国农村金融的状况，指出了我国农村金融存在的问题，分析了问题产生的根源，并借鉴国外经验提出了金融支持农村经济发展的对策和建议。
1.2国内外研究动态
1.2.1国外研究动态
国外对金融与经济发展关系的研究始于20世纪六十年代，此后金融发展理论先后经历了金融抑制论、金融深化论，到九十年代金融约束论开始盛行，目前已经形成了比较完善的理论体系。总结最新金融发展理论，可以认为:金融发展对经济增长有重要的促进作用;一国实行金融自由化改革必须以一定的宏观经济环境和微观经济基础为前提;由于在现实的经济体中存在信息不对称等因素，政府有必要采取措施适当干预金融市场。农村金融理论是金融发展理论在农村地区的具体运用，其发展不可避免地会受到现代金融发展理论及其政策主张的影响。农村金融理论的发展大致经历了农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场论三个阶段，是发展中国家农村金融领域研究中具有代表性的三种理论。
目前认为，在农村地区，完全市场化的运作难以实现资源的有效配置，金融发展必须依靠政府的介入和支持。在此过程中，一些外国学者对发展中国家和地区农村金融市场的特点和功能进行了研究。stigiitz、weiss(1981)研究了中国农户在不完全信息条件下的信贷配给状况，得出农户的文化程度、农村经济发展水平等因素与借贷发生率之间有很强的相关性，且随着收入水平的提高农户更倾向于短期借贷。Adaxns、Chena和Lamberte(1993)将20世纪九十年代初台湾和菲律宾的农村金融市场进行了比较，认为台湾地区相对有效的农村金融功能是其经济发展更好的重要原因。KlausP.Fischer(1998)研究得出，发展中国家金融改革与合作有助于促进农村中小企业的融资。ClaudioGonzalezVega(2003)研究了发展中国家的农村金融市场，指出其主要问题是各经济主体之间的关系问题，提出要深化农村金融市场，包括要扩大农村金融的总需求和总供给，深化农村金融服务功能等。
2当前我国农村金融的供需分析
2.1我国农村金融供给分析
从农村金融的供给方来看，农村金融供给主要由四大金融主体组成:农村合作金融机构，主要是农村信用社;国有商业银行和股份制商业银行，以中国农业银行为主;政策性金融机构，主要是农业发展银行;各种形式的民间融资。
1. 农村合作金融机构
农村信用合作社是我国农村合作金融的主体，是我国农村正规金融的核心力量。农村信用社的分支机构很多，网点分布较为广泛。近年来，农村信用社的规模不断壮大，存贷款都呈现逐步增长的态势。以湖北省为例，农村信用社存款余额从2003年的581.5亿元增长到2009年的1122.18亿元，增长了约93%，贷款余额从2003年的341.39亿元增长到2009年的683.85亿元，约增长了一倍。2009年，湖北省农村信用社农业贷款余额占到了金融机构全部贷款余额的77.3ry。目前，在我国正规金融机构中，农业贷款的发放主要依靠农村信用社。以湖北省为例，农村信用社发放的农业贷款在所有金融机构中占绝大部分，如下图所示。可见，农村信用社发挥了其农村金融主力军的作用，在农村金融市场上占据垄断地位。
2. 国有商业银行和股份制商业银行
中国农业银行是我国农村金融中最重要的股份制商业银行。中国农业银行的前身可追溯至1951年成立的农业合作银行。20世纪70年代末以来，吮中国农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。1997年以后，农行开始进行商业化改制，加速剥离其政策性业务。2009年1月巧日，中国农业银行整体改制为股份有限公司，完成了由国有独资商业银行向现代化股份制商业银行的转变。商业化改制之后，农业银行出于利润最大化的经营原则实施业务转移战略，逐渐撤并营业网点，资金投放从以农业为主转为农业与工商业并举，贷款范围逐渐扩大。而且农业银行业进行了贷款结构调整，农业类贷款余额占贷款余额的比重呈下降趋势。以湖北省为例，湖北省农业银行中农业类贷款比重从2004年的25.33%下降到2008年的6.66%，到2009年仅为0.96%，如图2-2所示。
3 我国农村金融抑制的主要症结...................... 24-31
3.1 农业的弱质性...................... 24-25
3.2 农村金融体系不完善...................... 25-29
3.2.1 农村金融供给主体乏力...................... 25-28
3.2.2 农村金融市场发展存在缺陷...................... 28-29
3.3 缺乏配套的外部环境 ......................29-31
3.3.1 相关政策、法规的缺失...................... 29-30
3.3.2 农村信用环境差...................... 30-31
4 国外农村金融支持的经验和启示...................... 31-39
4.1 发达国家的农村金融支持 ......................31-34
4.1.1 美国的农村金融体系 ......................31-33
4.1.2 日本的农村金融体系...................... 33-34
4.2 发展中国家的农村金融支持 ......................34-36
4.2.1 印度的农村金融体系 ......................34-35
4.2.2 孟加拉的农村金融体系...................... 35-36
4.3 国外农村金融支持的经验和启示 ......................36-39
5 发展我国农村金融的对策与建议 ......................39-47
5.1 完善农村金融供给体系 ......................39-43
5.2 鼓励农村金融产品...................... 43-44
5.3 健全农业保险体系 ......................44-45
5.4 优化农村金融生态环境...................... 45-47
结论
1.制定合作金融法规参照国外经验，发达国家均设立了专门的法律来促进各种合作组织的发展。1852年英国颁布的《产业及合作社法》是世界上第一个有关合作社的立法。此后，包括德国、日本、法国等在内的许多发达国家都相继颁布了合作社有关的法令，逐渐形成了较为完备的农业合作组织法规体系。农村合作金融是我国农村金融的重要组成部分，与农村经济的发展密切相关，因此，我国迫切需要制定一部《农村合作金融法》或《合作金融法》来填补合作金融法的空白，并逐渐形成完善的合作金融法规体系，为农村信用社和农村合作银行的发展创造良好的环境。
2.加快农业政策金融立法目前农业发展银行与政府及其他农村金融组织之间的权责关系还不是很明确，应制定一部《政策性银行法》或《中国农业发展银行条例》来赋予其一定的经营自主权，同时规范其经营行为，防止农业政策性金融向商业化或财政化趋势发展。通过立法对农业政策银行的职能性质、经营目标和原则、履行职能等重大问题作出明确规定，以法律规范农发行的资金运作和经营管理方式，为农发行的健康发展提供稳定的制度与法律保障。
3.完善担保法律法规要完善担保法律制度。国家可根据实际情况对现有的《担保法》进行修改，在保障农民日常生活的基础上，允许农民以土地及宅基地作抵押，从法律上创新土地抵押权制。另外，还可以法律法规的方式明确创新担保方式，允许农民以养殖基地使用权或经营权、农机具、农作物收获权等作抵押，解决农户缺乏有效抵押物的现状。在担保公司方面，可通过财政注资等方式建立小型的农业信用担保公司，积极发展农村互助担保组织，一定程度上缓解农户和农村中小企业贷款担保难的问题。#p#分页标题#e#
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