第一章导论
1.1研究背景与意义
农业是国民经济的基础产业，是关系国家安全稳定，经济建设可持续发展的支柱。金融是经济发展的核心，经济的发展离不开金融的有效支持。在大力推进农业现代化，有效解决“三农”问题，构建社会主义新农村的进程中，农村金融体系的支持对农村经济的发展具有重要意义。一直以来，“三农”问题始终是我国经济发展过程中的薄弱环节，主要表现在:农村经济增长缓慢、农民生活质量长期得不到改善，农业生产水平低下、收益率普遍较低，农村劳动力素质偏低、缺乏有效的致富门路，农村市场发展缓慢，乡镇企业发展障碍重重，农村现代化建设严重滞后，城乡居民收入差距不断扩大等等，这些问题在农村中普遍存在，在经济欠发达的西部农村地区则尤为严重。农村经济的长期停滞不前，很大程度上是由于农村金融在制度、体系、服务和功能等方面的缺陷所导致的，所以寻求一套适合农村经济发展特点的农村金融体系，对于有效解决“三农”问题具有重要意义。作为发展中国家，我国农村金融体系尤其是经济欠发达的西部地区的农村金融体系存在着诸多问题，主要表现为:农村金融机构网点较少且不断撤并，服务职能弱化;农户融资渠道相对单一，正规金融服务满足程度较低;大量的农村资金外流，支农资金严重不足;非正规金融发展受到限制，无法满足农户多层次的金融需求。由此可以初步判断，我国尤其是西部地区农村金融抑制现象普遍存在，农村经济发展受到抑制。因此，分析农村金融抑制的表现、产生的原因以及消除的策略和路径，对深化农村金融改革、有效解决“三农”问题，建设社会主义新农村有着重要的理论与现实意义。
具体到西部地区，西部大开发战略实施以来，西部农村金融取得了长足发展，农村金融发展水平有所提高，农村金融市场结构有所优化，金融中介功能发挥情况得到改善，金融机构资产质量进一步提高。但是，西部农村地区仍然存在着严重的金融抑制现象，集中表现为农户的融资需求很难得到有效满足。因此，本文在对国内外研究成果归纳整理的基础上，以金融抑制和深化理论、农村金融理论以及农户行为特征理论为支撑，从农户需求视角试图对西部农村金融抑制的现状、影响和产生的原因进行分析，并提出消除金融抑制的模式和政策选择。
1.国内外研究文献综述
1.2.1国外研究文献
麦金农和肖于1973年分别在各自的著作《经济发展中的货币与资本》和《经济发展中的金融深化》中分别提出了发展中国家金融发展与经济增长的问题，提出了金融抑制和金融深化理论。麦金农在其著作中认为，在经济落后的国家，金融市场的扭曲造成了资本利用效率降低，限制了经济的增长，而传统的货币理论只适用于经济发达的国家和区域。肖在其著作中也提出了类似的观点，他指出无论是通货还是银行存款都不应视为财富，而是一种负债。肖把金融体系看作是利用投入要素生产产出的服务部门，金融部门提供的服务实质上是生产过程中的中间投入，投入越多，则越能提高实际产出的增长率。二者的共同点在于:金融发展与经济增长之间存在着相互促进、相互影响的关系。但是在广大的发展中国家，由于政府的过度干预导致了金融发展受到限制，从而抑制了经济的发展，呆滞的经济又约束了金融的发展，金融发展与经济增长处于相互制约的恶性循环的状态。造成金融抑制的原因在于经济的分割性，由于发展中国家生产要素大多分散于各个单一的经济单位中，致使国内市场分散，无法发挥市场配置要素的功能，这就决定了金融体制的分割性和脆弱性。二位学者认为金融抑制现象主要表现为金融市场不健全以及金融工具单一。之后的学者对金融抑制与金融深化理论进行了广泛的研究。1987年帕特里克等人通过对发展中国家农村借贷市场的考察和实证分析，其结论支持金融抑制理论，认为只有极少数的农户能从正规金融组织获得贷款，同时提出政府应该通过提高实际利率的方式，实现由金融抑制向金融深化的转变，以此促使农户的资金需求得到一定程度的满足。
随着信息经济学的崛起，赫尔曼和斯蒂格利茨等经济学家提出了金融约束理论，认为要培育有效率的金融市场，政府的干预是必要的。雅荣、本杰明等(1997)在世界银行综合研究报告中对发展中国家的农村金融问题进行了系统研究，指出以补贴为主要特征的小额信贷并不能在减少贫困方面产生多大影响，反而会产生道德风险，同时指出了农村金融市场低效率运行的主要原因在于政策环境不当(向城市倾斜政策)、法律和监管体系不健全、市场失灵等。vega(2003)认为发展中国家农村金融市场存在的主要问题是各经济主体的关系问题，并提出解决此问题的主要方法是对农村金融市场的深化，包括优化市场发展的宏观经济、政策、政治环境，深化金融服务功能，扩大金融的需求和供给，改革发展中国家现行的金融监管方式，改进各项相关的法规制度，优化金融结构。此外还具体分析了贷款难的主要问题在于正规金融的供给不足。
第二章农村金融抑制问题研究的理论基础
本部分系统的总结了金融发展理论的内容和特征，具体的包括金融抑制理论、金融深化理论以及金融约束理论。在此基础上总结分析了包括农业信贷补贴理论、农村金融市场理论以及不完全市场理论在内的农村金融理论。同时归纳总结了对农村金融市场主体—农户行为的相关研究理论。
2.1金融发展理论
20世纪50年代以来，诸多学者开始研究金融与经济发展的关系，将金融发展与经济发展结合，提出金融是经济发展的核心。以此为基础，逐渐形成了金融发展的理论体系。首先由麦金农和肖于1973年针对发展中国家的现状提出了金融抑制理论，其后的学者在对此进行了不断地深入研究，先后提出了金融深化理论和金融约束理论。
2.1.1金融抑制理论
1973年经济学家罗纳德.1.麦金农和爱德华.5.肖从不同角度研究金融发展与经济增长问题时，分别提出了发展中国家存在“金融抑制”现象的观点。二者提出的“金融抑制”现象有一定的差异，麦金农的“金融抑制”主要是描述由于政府行为的干预而出现的农户和小额借款人的融资需求被压制的现象;肖提出的“金融抑制”则主要针对由于政策因素的影响而导致的各种价格压制现象，这一现象涉及了除金融外的多个领域。虽然他们的观点存在一定的分歧，但一致认为只有充分认识发展中国家的货币金融特征，才能更加深入的研究货币金融与经济发展之间的关系。他们将发展中国家货币金融的特征概括为:(1)货币化程度低，受发展中国家经济发展程度的影响，在发展中国家普遍存在着较低的货币化程度;(2)金融制度呈二元结构，发展中国家的金融体系被分割为以钱庄、合会和当铺等为代表的传统部门和以现代银行为代表的现代部门，二元结构格局明显;(3)金融市场相对落后;(4)政府对金融的严格管制，发展中国家大都对金融机构准入、存贷款利率以及汇率进行严格的管制[27l。基于对以上特征的认识，二位学者进一步分析认为由于这些因素的影响导致发展中国家金融发展停滞并严重的制约了经济增长，形成了金融与经济增长相互制约、相互掣肘的恶性循环，即“金融抑制”。
第三章 西部地区农村金融发展概况...................... 23-31
3.1 西部地区农村金融发展概况...................... 23-29
3.1.1 西部地区农村金融发展水平分析 ......................23-24
3.1.2 西部地区农村金融市场结构状况分析...................... 24-26
3.1.3 西部地区农村金融中介功能发挥情况...................... 26
3.1.4 西部地区农村金融机构资产质量分析...................... 26-29
3.2 西部地区农村金融发展状况的基本判断...................... 29-31
3.2.1 西部地区存在农村金融抑制现象...................... 29-30
3.2.2 西部地区农村金融抑制的类型...................... 30-31
第四章 西部地区农村金融需求抑制的实证分析...................... 31-38
4.1 西部地区农户金融需求抑制现状分析 ......................31-36
4.2 西部地区农户金融需求抑制的影响 ......................36-38
第五章 西部地区农村金融需求抑制影响因素分析...................... 38-49
5.1 农户自身的原因...................... 38-45
5.2 农村正规金融机构的原因...................... 45-47
5.3 非正规金融机构的原因 ......................47-48#p#分页标题#e#
5.4 小结 48-49
结论
本文在已有研究的基础上，对西部地区农村金融发展状况进行了分析，实证研究发现西部地区存在着农村金融需求抑制的问题。基于此认识，我可门利用2008年和2009年对西部地区农村的入户调查数据，运用对数线性模型对影响农户金融需求满足程度的因素进行了分析，最终得出如下结论:
1.西部地区农村金融抑制现象明显。主要表现在金融发展水平较低，金融机构高度集中同时进入壁垒较高，金融中介功能尤其是贷款功能的效率较低同时金融机构的盈利能力和风险控制能力相对较弱。农村金融发展一定程度上抑制了农村经济的发展。
2.受传统文化观念的影响，西部地区农户金融需求的满足仍主要通过亲友借款等非正规金融途径得以实现，农户的金融需求受到严重抑制。
3.实证检验的结果显示影响农户金融需求满足程度的主要原因是农户的收入水平，且二者呈负相关关系。除此之外的文化程度、借款用途、社会资本等因素对于农户金融需求满足程度的影响不显著。
4.我国农户对家庭依赖的传统以及农业的弱质性也是也在很大程度上抑制了农户的金融需求。除此之外，农村正规金融机构供给体系的问题以及非正规金融对正规金融的挤出都是导致农户金融需求抑制的原因。
5.针对上述的分析，本文认为应采用需求追随的发展模式，结合西部地区农村金融的现实状况，从扩展农户金融需求和增加农村金融供给两个方面入手消除西部地区农户金融需求抑制问题。
限于本人学识及经验的不足，本文的研究借鉴了诸多学者的研究成果，例如在研究方法上本文主要借鉴了姚耀军、陈希敏等人的研究成果，在研究思路上借鉴了王红莉对于陕西农户金融抑制问题的研究。在已有研究的基础上具体对西部地区农户金融需求抑制问题进行了分析。在研究中还存在着这样或那样的问题与不足，还有待进一步更加深入的研究和探讨。例如在问卷的设计上缺乏对农户经济金融整体情况的考量，导致无法对农户金融需求抑制的具体程度进行实证分析。在数据的搜集上由于缺乏农村现金流通量、农业类股票及债券的流通市值以及保险项目等指标数据，仅能通过一个较窄的统计指标来分析西部地区农村金融发展水平的状况，其结果的可信程度受到影响。由于各年调查问卷的改动，不能保证一致的统计口径和分析标准，导致在实证检验中只能对2008年和2009年的数据进行对比分析，对比意义不明显。针对这些问题，我将在以后的学习和研究中不断的努力，以寻求解决的方法。
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