1 绪论
1.1 农村金融市场研究的背景和意义
众所周知，现代农业经济的发展不仅需要大量的劳动力、土地等资源，同时也需要资金的有力支撑和金融体制的有效扶持，众多的理论研究和实证考察也验证了金融市场的健康发展与农村经济的发展呈现明显的正相关关系。因此，在社会主义新农村建设的进程中，无论是发展现代农业，促进粮食生产和农民持续增收，还是农村经济的综合改革，都需要充分重视农村金融市场功能的发挥。如果说金融是经济的命脉，那么，农村金融就是社会主义新农村建设的命脉。从总体上讲，我国正处于社会主义新农村建设的关键时期，需要农村金融市场的强力支撑和大力扶持，有数据表明，我国农村要到 2020 年全面完成社会主义新农村建设所需要的费用预计超过 4 万亿资金（林毅夫，2006），而这些巨额资金的来源在很大程度上依赖于成熟健康的农村金融市场。
在现阶段，尽管随着我国经济的持续高速发展，农民收入不断提高，但相对于城镇居民收入的增长速度而言，仍然较慢，城乡居民收入比例逐渐扩大，农民在社会主义新农村建设中没有力量进行投资。而我国又是一个典型的城乡经济二元结构的国家，现代化的工业和技术落后的传统农业同时并存，二元经济结构使金融体系也呈现典型的二元特征。体现在两个方面：其一，城市金融市场的快速发展使得城市工业部门的融资手段和融资技术越来越多样化，而相比较而言，农村部门的融资手段还处于相对较低的水平，融资技术也较为落后；其二，稀缺性的金融资源越来越向城市工业部门倾斜，追求利润最大化的金融机构将相对稀缺的资金从农村抽离，转向城市利润较高的工业部门（例如日趋膨胀的房地产行业），农村经济发展所需资金显得捉襟见肘。
不可否认，我国农村金融市场经过多年的演变与发展，各类形式的金融机构相继在农村建立，其金融产品对当地农业经济的服务水平逐渐提高和完善，但还存在众多薄弱环节，主要表现在金融市场服务供给不足、金融服务机构单一，体制不健全、中介服务体系缺乏以及保险水平低下等，再加上农业经济的基础薄弱，使得农村金融市场的发展严重滞后于社会主义新农村建设的步伐，并成为制约其进一步发展的障碍。更重要的是，就目前我国农村金融市场的发展而言，由于我国区域经济发展的不平衡和各地政府采取不同的区域经济发展政策再加上严峻的三农问题，使得我国农村金融市场呈现出很多区域复杂的特征。党的十七届三中全会指出现代农村经济的核心就是农村金融体制，从而把农村金融体系的建设作为主要工作。所以，进一步加强农村金融体制改革，完善金融体系，建立适应我国农村经济实际情况的社会主义新型农村金融体制是当前农村改革与发展所面临的一项重要任务。在这样的背景下，选择一个特定区域的农村金融市场为研究对象从而达到探索我国农村金融市场发展的一般规律性无疑具有重要的参考价值。
二、区域背景
经过自改革开放以来三十多年的发展，辽宁省农村金融市场形成了包括商业性、政策性以及合作性金融机构在内的以农村信用合作社为核心，以小额贷款公司为补充，农业保险公司、资金担保机构为辅助的完整金融体系。不可否认，辽宁农村金融体系在促进辽宁农业经济的发展方面起到至关重要的作用。但是，近些年来，众多金融机构在以利润最大化为核心理念指导下，由于农村经济发展相对落后，加之农业为弱质产业，金融机构投资农村经济的风险较大，回报率较低，造成县级以下金融机构的营业网点相继撤离的现象，随之而来的是，农村金融市场对农业经济的支持程度日趋低下。辽宁省很多农村乡镇企业、小型经济体以及农户几乎无法得到发展所需要的资金，严重制约了农村经济的快速发展，影响了社会主义新农村建设的步伐。因此，对辽宁省农村金融市场进行系统的现状考察，对存在的问题进行剖析，找到症结所在，最终提出可供参考的对策，无疑具有重要的现实意义。
2 辽宁省农村金融市场的现状分析
2.1 农村金融及市场界定
农村金融在我国历史悠久，但农村金融作为一个概念被广泛运用，是改革开放以后的事情。农村金融在我国一般是指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务，包括正规金融和非正规金融即民间金融。农村正规金融机构包括银行类、非银行类和其他形式金融机构。银行类金融机构主要包括政策性的中国农业发展银行及其分支机构，中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等商业银行在县域内的分支机构或网点，全国性股份制商业银行在县域内的分支机构或网点，以及农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助组织等。非银行类金融机构主要包括在农村地区提供服务的政策性保险公司、商业性保险公司、证券公司、期货公司等。其他形式主要包括小额贷款公司、小额信贷组织、典当行等。非正规金融的界定迄今为止还没有形成一个统一的认识。有的从组织形式的视角将农村非正规金融定义为相对于官方正式金融而言自发形成的民间信用活动，有的依据所有制的性质将非正规金融定义为民间经济融通资金的所有非公有制经济成分的资金运动。还有的从监管的角度给农村非正规金融作了界定，即非正式的、未登记的以及未被监管到的农村金融中介和金融市场称为农村非正规金融。世界银行认为，非正规金融可以被定义为那些没有被中央银行监管当局所控制的金融活动。综合以上的观点，我们认同这样的界定，即农村非正规金融是指没有经过中央银行监管部门批准并监管的非法类金融组织，及其所提供的间接融资与直接融资活动（郭田勇、郭修瑞，2006）。非正规金融包括如下几种形式，其一，自由借贷，指农户与农户、农户与企业或农户与城镇居民之间直接发生的无息或有息借贷活动。这是农村非正规金融的普遍形式。其二，合会，指一种传统的民间信贷活动组织形式，兼具储蓄与信贷功能。其三，民间集资，指农户、个体户、乡镇企业及乡村政府筹集资金的活动，包括生产性集资、公益性集资等方式。其四，民间商业信贷，即农村企业个体工商户采取赊销、预付贷款等方式推销或购买产品的信贷行为。其五，钱庄。这种非正规金融机构由于被国家明令规定禁止从事金融业务，但其金融活动并未停止，通常以地下金融的形式为借贷双方牵线拱桥，收取佣金，并在很多情况下从事高利贷业务。其六，典当行，这类金融组织通常存在于一些急需获得周转资金的个体经营户。其七，小额信贷，这是一种以农户为贷款对象、小规模的信贷扶贫组织形式，其资金来源通常是国际机构援助，以非政府组织为运行机构，不受中国人民银行的直接金融监管。
3 辽宁省农村金融市场存在的问题........................... 35-40
3.1 辽宁省农村金融市场存在的问题 ..........................35-38
3.2 制约辽宁省农村金融市场有效供给..........................38-40
3.2.1 农业的弱质性 ..........................38
3.2.2 农村信用环境缺失.......................... 38-39
3.2.3 金融市场的信息不对称 ..........................39-40
4 加快辽宁省农村金融市场发展的对策.......................... 40-49
4.1 改善农村金融生态环境 ..........................40-41
4.1.1 强加农村信用环境建设 ..........................40
4.1.2 建立农村金融风险分散与防范机制 ..........................40
4.1.3 改革并发展农村的担保抵押体系.......................... 40-41
4.2 改革与完善农村金融体制 ..........................41-42
4.3 深化农村金融体系改革 ..........................42-45
4.3.1 强化农村政策性金融的支农作用.......................... 42-43
4.3.2 大力发展农村商业性金融机构.......................... 43
4.3.3 培育农村合作制金融机构.......................... 43-44
4.3.4 规范与引导非正规金融的发展.......................... 44-45
4.3.5 鼓励外资银行涉足农村金融产业 ..........................45
4.4 健全农业保险体系 ..........................45-49
结论
法律法规体系是农业保险基础制度体系的重要核心和基石，是农业保险规范、健康、可持续发展的重要保障。通过基础制度的完善和创新增强农业保险的内生增长能力。根据辽宁省经济发展的实际情况，一方面要进一步推进相关法律法规建设，明确保险监管部门、保险经办机构、农户等相关参与主体在推进农业保险发展中的权责。另一方面要建立健全农业巨灾风险分散机制，考虑借鉴国外成功经验，建立农业巨灾风险保障基金，形成由财政支持的农业巨灾风险转移分担机制，实现农业巨灾风险在全国范围内的分散化解，提高保险业抗御农业巨灾风险的能力。#p#分页标题#e#
农村基层保险服务网络的建设是农业保险工作开展的前提，基层服务能力的高低是农业保险服务水平的重要体现。因此，健全农业保险体系，必须要切实加强农业保险基层服务网络体系建设，推动经办公司采取有效措施，通过延伸自身机构或借助农业、林业部门基层机构及其他基层涉农机构的力量，强化农业保险基层服务网点建设，协同开展相关工作，有效提升基层服务水平。在健全保险服务网络的同时，要强化保险信息化建设，提高管理效率和水平。信息化建设是保险业持续健康发展的重要保障。农业保险相对于其它险种，数据信息量更加庞杂，相关行业的数据基础更加薄弱，保险公司的投入也相对不足。因此，农业保险要下更大气力加强信息化建设、夯实基础数据。通过对农业保险信息网络的扩容改造，加强基层服务机构的电脑配置等，构建具有高可靠性、高安全性、可扩展性的农业保险信息网络体系，大力提升服务能力，以满足农业保险业务规模和覆盖面快速扩大的服务需求。
参考文献
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