第一章导论
一、研究背景
党的十六大提出了要全面建设小康社会的宏伟目标，党的十七届三中全会把新农村建设提到更高层次。建设小康社会和社会主义新农村建设的核心都是发展农村经济，实现农业发展、农村进歩和农民增收，有效的解决好"三农"问题。为了实现这样的目标，政府加大对三农的投入，实施了许多惠农政策，而现实的情形告诉我们，农村经济发展依然落后，农村居民生活依然不够富裕。究其原因，这固然一方面与农业的本身弱质性有关，农业深受自然灾害的影响，并且长期以来，政府实施的优先发展工业的政策，对农村基础设施建设投入少，农业发展的底子薄；另一方面与农村金融对农村经济支持的不足有着重要关系，在商业化经营原则的指导下，农村金融机构不仅没有吸收县域外的资金来支持农村经济发展，反而致使本来依靠自身积累就不足的农村资金严重外流。现有的农村金融支持体系难以适应农村社会经济发展的要求。
为了促进农村金融服务好农村经济发展，在怀远县政府的大力支持下实施了一系列金融机构的改革，如建立新型的农村金融机构、农村信用社经营体制改革等，取得一定的成效，己初步形成了多存次、有一定竞争性的农村金融体系，在一定时期内适应了农村经济发展对农村金融发展的要求。但通过深入的考察会发现，虽然怀远县农村金融体系中涵盖了商业性金融、合作性金融、政策性金融等多种金融形式，其在实际中的运行效果不够理想。对怀远县的农户、农村企业的调査中会发现，他们的金融需求满足程度并不高，资金需求的缺口依然很大。
第二章农村金融需求的相关理论基础
一、农村金融需求的概念
在经济学中，需求是指消费者在一定时期内，在各种可能的价格水平下愿意而且能够购买的该种商品的数量。按照经济学中对需求定义，我们可以把农村金融需求定义为在一定的时期内，一定条件下，金融工具的需求者愿意并且有能力购买的金融产品和服务的数量。按照这样的说法，金融需求的产生必须符合两个条件：具备购买意愿和购买能力，二者需同时存在。但是，金融产品与一般的商品有着较大的区别，金融产品本质上是以资金作为交易对象，资金需求者和供给者都需要满足资金的安全性、流动性和盈利性的要求。在我国的中部地区，农村金融需要主要有储蓄、借贷、结算、汇兑、理财、投资需求等方面。通过对农村的调查发现：农户在有收入结余的情况下，普遍不愿意以现金形式持有在手中，而更愿意将其存入银行，其资产结构中银行存款占的比重最大，这表明农村金融体系能够满足农民的储蓄需求并在促进资本形成上是有效率的；同时，随着电子信息技术的发展较快，农村大部分地区的结算、汇兑的需求满足程度在不断上升。而在农村金融需求中，借贷需求、理财和投资需求都没有得到真正的满足，其中最关键的借贷需求难以满足，究其原因，是在有限的农村金融资源配置上出现严重的供给不足的问题，农业的弱质性产业特征和农民分散的小规模生产经营方式导致农村金融服务成本高、预期收益低、风险大，商业化的金融机构供给意愿不强。进一步对农村借贷的分析，我们会发现借贷需求的主体主要有农户、农村企业，其借贷需求一方面受到自身的情况、农村经济发展水平等方面的影响，另一方面也受到农村金融机构供给方的制约。
第二章农村金融需求的相关......................................9
一、农村金融需求的.....................................9
二、金融抑制与金融深化.....................................9
三、金融功能理论.....................................11
四、金融需求追随与供给.....................................13
第三章怀远县农村经济与农村金融.....................................15
一、怀远县农村经济发展概.....................................15
二、怀远县农村金融发展概况.....................................18
三、农村经济发展与农村金.....................................21
第四章怀远县农村金融.....................................23
一、农户金融需求分析.....................................23
第五章怀远县农村金融需求满.....................................31
一、农村金融需求不足的.....................................31
二、农村金融需求不足的现实.....................................32
为此，我们要正确认识民间金融存在的积极作用，地方政府不应该对民间金融实行直接干预，而应该合理引导民间资金的流向，一方面可以降低农村金融的准入门槛，允许符合条件的组织建立股份合作制金融机构，另一方面引导民间资金参与农村合作银行、农村商业银行、村镇银行等农村合作金融，将原先地下难以掌控的民间资本吸引到合法投资轨道上来，促进运作的合法化。同时，政府可以建立一个规范民间融资秩序的框架，对非法的民间金融行为要坚决取缔，严厉打击。
