1 绪论
1.1 本文研究背景与意义
1.1.1 选题背景
微型金融诞生于 20 世纪 70 年代。1976 年孟加拉国的穆罕默德尤努斯教授创办的孟加拉格莱珉银行是最早开展微型金融业务的银行，其宗旨是运用创新的金融手段和制度，通过为贫困人群和低收入群体提供金融服务来帮助其摆脱贫困。20 世纪 70 年代和 80 年代，微型金融在亚非拉发展中国家兴起，90 年代以来得到了快速发展，成为许多发展中国家传统金融体系的重要补充。目前，微型金融已成为广大发展中国家解决低收入人群资金困难的重要制度安排，对缓解和消除贫困做出了重要贡献。此外，微型金融还成为联合国、世界银行、国际货币基金组织等国际组织扶贫规划的主流。联合国将 2005 年确定为“国际小额信贷年” ，并提出以微型金融为核心，构建能有效、全方位为社会所有阶层和群体（尤其是中低收入群体）提供服务的普惠金融体系，其宗旨是为全社会各阶层人士和企业提供服务。2006 年，鉴于孟加拉乡村银行在反贫困中做出的杰出贡献，其创始人穆罕穆德·尤努斯（Muhammad Yunus）被授予诺贝尔和平奖。2009 年，全世界受益于微型金融的人口超过 10 亿。
随着实践的发展，国际社会和世界许多国家越来越肯定并重视微型金融的重要作用，微型金融的发展具有巨大的潜力。在改革开放之初，随着承包责任制改革的推进和乡镇企业的兴起，我国农村经济保持了多年的快速发展，广大农民的物质文化生活得到显著改善。但在二十世纪九十年代中后期，我国农村经济发展速度开始减缓，农村与城市的发展差距出现扩大趋势，以“农民增收困难，农村发展滞后，农业基础薄弱”为主的三农问题凸显出来，且越来越严重，引起党中央和社会各界的高度关注。进入二十一世纪以来，中央对农村问题的关注程度进一步提高，2004-2010 年连续七年的中央一号文件都有涉及我国 “三农”问题的文件，且提出了解决三农问题的重要举措。这也从一个侧面反映了我国“三农”问题的紧迫性和严重性，亟需解决。三农问题是由多种因素造成的，金融资源缺乏是重要的原因之一。
2 微型金融发展的相关理论研究
2.1 微型金融的概念及其分类
微型金融是一个涉及多个学科的概念，尽管有关微型金融的研究文献众多，但到目前为止还没有一个被统一接受的定义。大多文献在给出微型金融（Microfinance）的定义时都会提及小额信贷（Microcredit）。世界银行扶贫咨询委员会认为，小额信贷指为低收入人群提供持续的、小规模的、无担保的制度化和组织化的金融服务，是根据低收入群体的特征而设计的一种独特金融服务。微型金融则是在小额信贷基础之上发展而来的一个概念，是一个与小额信贷平行但范围更加广泛的概念，是小额信贷金融深化和持续化的结果，它指以低收入群体及贫困群体为目标客户，向其提供贷款、储蓄、转账等金融产品的金融服务，其中，小额信贷是其最主要的业务。
现在，微型金融正逐渐取代小额信贷成为发展的主流和趋向。微型金融构成复杂多样，一般由政府、国内外非政府组织、捐赠者或多边发展银行自助建立。亚洲发展银行根据是否“正规”的原则将微型金融机构分为三类：一是正规金融机构，如农村银行、农村合作金融组织；二是半正规金融机构，如非政府组织从事的微型金融业务；三是非正规金融，如民间借贷3。本文根据微型金融机构的运作主体将其分为三大类：1、非政府组织（NGO）运作的微型金融。如中国社科院贫困问题研究中心管理的扶贫合作社，中国扶贫基金会管理的小额信贷业务及联合国开发计划署与中国国际经济技术交流中心管理的部分乡村发展协会、香港乐施会的部分项目等；2、政府部门运作的微型金融。中国政府部门运作的微型金融主要指借助微型金融这一工具，以实现扶贫攻坚为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构（农业银行、农业发展银行）为运作载体的政策性扶贫项目；
2 微型金融发展的相关.........................................................12
2.1 微型金融的概念及其.....................................12
2.2 微型金融的理论....................................................13
2.3 微型金融可持续发展的...........................................16
2.4 微型金融扶贫与可持续发展..........................18
3 我国微型金融发展......................................................................19
3.1 非政府组织运作的...................................19
3.2 政府部门运作的微型........................22
3.3 金融机构运作的微型.................................26
3.4 我国微型金融扶贫与可持续..............................32
4 微型金融扶贫与可持续发展的冲突................................36
4.1 微型金融扶贫与可持续....................................36
4.2 我国微型金融扶贫与可持续发.......................................38
5 我国微型金融同时实现扶贫与可持续.....................................48
5.1 微型金融目标偏移的影响因素..........................................48
纵观前文，第 3、4 两章分别通过对我国微型金融机构的定性分析和定量分析得出本文主要结论：我国微型金融扶贫与可持续发展双重目标之间存在冲突。并在第 5 章对我国微型金融双重目标相互冲突的制约因素进行详细论证，其中，成本高、收益低、风险大是主要的制约因素。本章将针对我国微型金融双重目标冲突这一问题，结合第 5 章的分析结论及第 6 章的国外经验借鉴，提出相应的对策建议，以期缓和并最终消除我国微型金融机构双重目标的冲突，实现“双赢”。
