商业银行的经营智能化对金融服务的质量水平影响
摘 要:文章分析了我国金融创新的现状,阐明了加入WTO后商业银行金融创新的策略:加快金融创新步伐,拓展金融服务领域,提高金融服务的质量和水平。
关键词:金融创新 经营智能化 网络银行 综合服务
创新是企业发展的灵魂,金融创新是现代商业银行竞争的核心。目前,发达国家的金融业已经步入“网络化时代”,加入WTO后,我国的银行业将如何与世界接轨?如何与涌入的外资金融机构竞争?笔者认为,其中的一个关键点就在于金融创新能力的提升。
一、我国金融创新的现状金融创新就是金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。金融创新的内容非常广泛,大体有:金融制度创新,金融服务的创新,金融产品、工具的创新。
(一)我国金融创新的进步。受国际金融创新的影响和顺应我国金融体制改革发展的需要,我国的金融创新取得了可喜的进步,主要体现在以下几个方面。1.组织制度的创新。建立了统一的中央银行体制,形成了4家国有商业银行和10多家股份制银行为主体的存款货币银行体系;建立了多家非银行金融机构和保险机构;放宽了外资银行分支机构和保险业市场进入条件;初步建立了外汇市场,加快了开放步伐。2.管理制度的创新。一是中央银行从纯粹的计划金融管制转变为金融宏观调控;调控方式由计划性、行政性手段转为经济和法律手段;调控手段上逐步启用存款准备金、公开市场业务等货币政策工具;加快了外汇改革,实现了人民币经常项目下的可兑换。二是对金融机构业务管制有所放松,各商业银行可以开办城乡人民币、外汇等多种业务,公平竞争;企业和银行可以双向选择;关于对信贷资金的管理,原为“切快管理、实存实贷、存贷挂钩”,1980年改为“统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额控制”,1985年改为“统一计划、划分资金、实存实贷、相互融通”,1994年改为“总量控制、比例管理、分类指导、市场融通”;此外,对国有银行及其他金融机构实行全面的资产负债比例管理。3.金融市场创新。建立了同业拆借、商业票据和短期政府债券为主的货币市场,建立了银行与企业间外汇零售、银行与银行间外汇批发、中央银行与外汇指定银行间公开操作市场相结合的外汇统一市场。在资本市场方面,建立了以承销商为主的一级市场,以深、沪市为核心,以城市证券交易中心为外围,以各地券商营业部为网络的二级市场。4.金融业务与工具的创新。从负债业务上,出现了3、6、9个月的定期存款、保值储蓄存款、住房储蓄存款、委托存款、信托存款等新品种;从资产业务看,出现了抵押贷款、质押贷款、按揭贷款等品种;在中间业务上出现了多功能的信用卡;从金融工具上看,主要有国库券、商业票据、短期融资债券、回购协议、大额可转让存单等资本市场工具和长期政府债券、企业债券、金融债券、股票、受益债券、股权证、基金证券等。5.金融技术创新。在技术上出现了以上海、深圳交易所为代表的电子化装备。
(二)我国金融创新的特征。从我国的创新历程可以发现,我国的金融创新具有如下特征。第一,吸纳性创新多,原创性创新少。第二,创新层次低,主要表现为数量扩张。第三,负债类业务创新多,资产类业务创新少。第四,区域特征明显,特区和沿海城市金融管制相对较松,市场比较活跃,创新比较集中。第五,金融创新靠外力推动,内部驱动不足,创新主要由体制转换和改革等外因推动。
二、商业银行如何加快金融创新步伐
(一)商业银行经营智能化。商业银行经营智能化的基础是全面电子化,以电子化方式自动处理日常业务。西方发达国家商业银行电子化已有近40年的历程,进入20世纪90年代,西方商业银行在业务处理自动化上的创新有了进一步的提高,一方面在后台进行系统整台集成,提高自动化层级;另一方面在前台更新通讯技术和增加交易输入方式,如联名卡、自助银行、家庭银行、PC银行、电话银行中心、移动电话银行、电视银行等,花样翻新,层出不穷。商业银行经营智能化的中心内容是内部综合管理信息化。在发达国家具有一定规模的商业银行都已经建立并在不断完善管理信息系统(MIS)。MIS的建立,使银行最高领导到各级管理层和一般分析人员、客户经理,都可以拥有并运用大量的信息。在大量的信息的基础上,根据需要进行分类统计,采用数学模型对信息进行加工、综合分析、研究和预测,通过专家软件系统和决策软件系统进行管理和控制。通过MIS系统各级用户可以及时进行银行内外上下的信息传递与信息交换。
(二)商业银行经营方式网络化。商业银行经营方式网络化即网络银行。利用In-ternet,一方面为客户提供开销户、查询、支付、转帐、定购、汇款、信用卡、网上证券和投资理财等服务,另一方面为自己发布消息、搜集信息、新产品创新等提供便利。网络银行主要用智能资本,依靠少量的智力劳动者,为客户提供超越时空的“AAA”式服务,即任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)任何方式(Anyhow)。网络银行本身是相对传统银行的创新,同时也必须不断地创新,以个性化、多样化的产品贴近不断变化的市场需求。中国的网上银行起步于1996年2月。目前,中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家,企业与个人客户超过1000万户。但我国的网上银行需要进一步的发展和创新,如产品匮乏、支付不力、盈利性差、人才匮乏、国内商家信用缺乏、送货渠道不完善等等。
(三)商业银行业务种类的综合化、全能化。商业银行业务种类的综合化、全能化的发展方向主要体现在存、放、汇等业务实行了多样化经营、多样化产品创新,在金融电子化和金融产品创新的推动下,传统的商业银行正迅速向综合服务机构转变,业务范围扩大到社会生活的各个领域,成为集多种功能于一身的“金融连锁店”和无所不能的“金融百货公司”。2002年7月,中国建设银行上海市分行与VISA国际组织共同推出了龙卡国际旅游卡,免去国人出境旅游携带大量外汇现金的不便。中资银行实行“免填单”,一定程度上能提高处理存取款业务的速度。2002年11月,武汉某家电企业的5名员工,委托民生银行向自己所在的企业放贷100万元。贷款期1年,年实际收益比同期存款利息高出3倍多。这是刚刚露头的“个人委托贷款”新产品,它为市民开辟了一条新的赚钱通道,也为企业增加了新的融资机会。华夏银行武汉分行今夏首创的“个人小额信贷”,已为1万多居民解了燃眉之急,共贷款1亿多元。招行武汉分行别出心裁地设计了“一对一专家量身理财”计划,让客户用钱“生”更多的钱,以此招徕年存款50万元以上的“黄金客户”,约有300多个。市商业银行则把眼光投向了普通居民,专门为百姓缴水费、电费、煤气费等,开设了“刷卡”代收服务。中国民生银行11月推出“本外币一票通”金融新品,为出口商增添了一种更便利的融资工具。随着国际化进程的加快,商业银行必须以国际化的眼光和战略来积极筹划实施金融创新的每一个具体步骤。要增强发展意识、服务意识,营造诚实守信的社会信用环境和平等有序的中外资银行竞争秩序,加快金融创新步伐,拓展金融服务领域,提高金融服务的质量和水平。
