本文是经济论文，针对X银行利润来源存在的问题，本文拟从以下三方面做出优化设计：一是优化业务收入结构，充分利用大数据技术推出符合自身业务特点的特色产品，基于区块链技术打造金融服务场景化，来提高X银行普惠的广度，最后扩大业务经营范围实现盈利转型。二是降低成本费用开支，设置X银行成本责任中心不断控制经营成本，还有利用区块链技术来降低支付结算费用。三是加大利润保障，建立本行的利润屏障，在未来竞争激烈的市场中，防止自身的利润被同业蚕食，保证自身的市场占有率，创新产品，优化服务和营销方式，形成强有力的核心竞争力，成立自己的科技公司来保证未来源源不断的利润。为了保障业务营销策略的实施，X银行未来在围绕综合化混业经营模式，创新业务收入渠道，加强信息技术和金融平台的投入，整合内部资源，巩固传统收入模式，保证存贷及中收业务的正常运营发展，同时加强内部成本管理，优化人力资源配置，大力培养专业的复合型人才，为X银行未来的发展提供源源不断的内生动力，同时创造属于本企业的企业文化，引领全体员工共同营造不断大力增加利润的氛围。对银行利润来源结构进行优化，不仅仅可以推动现有金融产品的创新，还将提高银行现存的各类服务流程，对业务流程的优化、服务机制的提高、成本费用的压降、风险管理控制等诸多方面带来有益的变化，加之利用现在的“大金融”数字化战略，以此来保证银行未来昂扬向上。综上所述，通过对X银行智能化经营，利润提高途径的可行性及实施效果分析，一方面可以为其他金融机构提供可以借鉴的做法，另一方面还能促进我国金融机构的行业蓬勃发展。
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引言
目前金融银行业所处内外部环境同之前相比，已经是大不相同，细数本世纪的外部环境变化，银行的发展可谓是举步维艰，自2008年起比特币的面世开始，到区块链技术的逐渐普及，2015年美国证券交易所在区块链技术上进行公司股票交易，2019年人民银行发布2019年第15号公告，对利率的系形成机制、报价行和利率的品种均做出了详细的调整等等，结合以上几次的历史变革，在纵观世界历史上的工业革命的几次大变革，在历史的变革中，蒸汽机、电力和互联网曾经都是改变时代的工具，同样的，在未来区块链也许马上改变人类所处的时代，造成人类生活翻天覆地的变化。除此之外，随着金融科技日新月异的更新迭代，还有目前互联网金融的迅猛发展，加之线上银行的出现，使得我国商业银行现有盈利模式缺陷日趋明显，导致业绩不断下滑，传统的银行业和银行从业人员已经陷入未来恐慌中，因为传统的利差主导盈利模式，已不能满足竞争日益激烈的市场要求。因此在这样的大环境下，我国银行业急需寻找新的利润来源点，如何在如此严峻的客观条件下来维持市场份额，寻找新的利润增长点已成为目前最大的问题。为此商业银行需要不断提高核心竞争力，未来需要向着多元化盈利模式方向转变。第一章绪论第一，随着人民银行公布的LPR机制改革以来，从近期的发展形势来看，银行利差将会收窄，利润会受到冲击，因此在传统息差收益通道变窄的背景下，银行对利润结构的调整和探求新的利润增长点已成为必然选择，只有通过对深化银行现有盈利模式和利润结构，适时的改变其目前的结构，同时保证银行固有的核心竞争力，才能真正提高银行盈利能力。第二，股东对银行的利润结构和盈利模式最为关心，对银行的资源进行合理配置，关系到未来利润的来源，因此合理的资产资源配置，能够将商业银行的获益能力大大提升，在对盈利模式的优化之后，未来必然考虑到银行股东、出资者的真正合理利益。
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第二章相关概念界定及理论基础
2.1区块链技术
区块链（blockchain）出自于2008年，比特币是一项通过过去的中央集权和分体来集体维护可信赖数据库的技术项目，使用这种数据库技术的人或者单位谁都可以互不相识，这项技术通过增加开放透明的数据库，记录调整点，传送数据，不依赖传统的中央账目经纪人而认证或签订合同，以达到交易的目的。这是一个开放透明的数据库，所有交易记录、过去数据和其他相关信息均包括在内，可以以分散方式存储、透明存取，并通过以下途径确保不被非法篡改[44]。区块链技术具有四大特征：第一去中心化，即整个网络没有中央机构，没有集中式的设备或管理机构，所有的环节都具备同等的权利和义务，每个环节的有无，对整系统的运作不产生任何影响；第二，去信任化，整体系统的不同节点之间的数据交换，整个系统的操作规则开放透明，所有的数据内容都是开放的，一个节点不能欺骗其他节点。第三，维护集体化，系统的数据块由系统所有节点共同管理，所有的节点都可以参与维护这个链条的功能。第四，系统稳健化，即整个系统的全部参与节点将全部数据库复制到子数据库，单节节点的更改效率低下，不会影响其他节点的数据内容。由于整个系统不能同时控制51%以上的节点，所以参与系统的节点数和计算容量越大，系统的数据安全性就越高。在经济活动中，不断增长自身的经济利益是在日常生产生活中，经济主体追逐的目标。例如，市场上的消费者追求使用效益的最大化，市场上的生产者追求利润的最大化。“理性人假设”延续了亚当·斯密“经济人”的假说，所谓“理性人”假说是对经济社会中从事经济活动的所有人的基本特征的一般抽象。换言之，在这一概念中，我们可以看出经济人的普遍特征是自私，每个在经济社会中扮演角色的人都是利己主义者，每个人是自私的。
经济论文格式
2.2银行利润
商业银行的营业收入主要是利息净收入和非利息净收入组成，利息净收入的来源是指，商业银行通过吸收存款、发放贷款、存放同业资金等业务取得的利息收入与支付的利息费用之间的差额，决定性因素是存贷款利息净收入。非利息净收入的主要组成部分是手续费和佣金净收入，由商业银行通过结算、托管、代理、担保、投行业务等中介业务收入。商业银行营业费用中最大的组成部分之一是营业管理费，由人事费和业务费组成。营业费用中第二大项目是资产减值损失，在银行的业务费用中发生损失大部分是贷款减值，这是因为银行存在不良贷款造成的。商业银行的净利润最终是由收入与支出之间的差额减去所得税费用后确定的。从经济学的角度出发，在市场经济中，理性人在经济社会中所有从事经济活动的人，都可以称之为理性人。“理性-经济人”抽象出来的基本特征是，每个从事经济活动的人都是自私的。就是说每个从事经济活动的人的经济行为都是以自己最小的经济成本来获得最大的经济利益。“理性人”假设是指经济决策主体具有充分的理性，既不感性，也不盲从，而是善于判断和计算，其行为是理性的。也可以说，每个从事经济活动的人的经济行为都是以自己最小的经济成本来获得最大的经济利益。根据以上结论和描述，在西方经济学家看来无论是什么经济活动，只有这样的人才是“理性的人”，否则，他们就是“非理性的人”。理性人囊括了经济社会中从事生产生活的所有人的基本特征。所有从事经济活动的人都是自私的。此外，人们的经济活动也可以说是通过最大限度地利用自己的经济优势来为经济活动付出代价。“理性人”的经济决策的目的是合理的、情感的、不是盲目的，而是可以判断和计算的，行为是合理的。在经济活动中，主题的唯一目标是优化自身的经济利益。
第三章X银行业务经营状况与利润结构情况...............................................................12
3.1X银行概况.....................................................................................................................12
3.2X银行利润结构现状分析.............................................................................................14
3.3X银行利润结构存在的问题.........................................................................................20
第四章X银行利润提高的建议.......................................................................................23
4.1优化业务收入结构........................................................................................................23
4.2降低成本费用的开支....................................................................................................28
4.3利润保障方面................................................................................................................29
第五章X银行利润提高的保障措施...............................................................................34
5.1实行综合化经营模式....................................................................................................34
5.2创新业务收入渠道.........................................................................................................34
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第五章X银行利润提高的保障措施
5.1实行综合化经营模式
X银行在未来走的是综合经营之路，是银行传统业务、证券和保险业务的相互交叉渗透，X银行根据自身优势、内部外条件等以此决定经营业务的范围，从而获取最大化收益的盈利模式。银行内部综合化是指要通过对产品和服务的创新，来为客户提供多元化办事流程；银行外部综合化是指在外部监管政策允许情况下，可以筹备创建金融集团或者金融控股子公司，兼备经营货币贷款业务和证券交易业务两者的大范围，通过控股子公司兼并经营其他业务。在X银行内部将各个部门，通过工作条线分为，产品事业部、行业事业部和平台事业部等，各个事业部对本部门经营范围和日常工作模式有较大的自主选择权，这样既可以做到深耕客户群体，将自己的产品推陈出新，又可以对外部政策的变化作出迅速反应，来提高业务运营的效率。X银行可以组建集团公司或者是控股公司，扩大收入的范围模式，形成规模经济，以此来提高本银行利润获取能力。目前X银行在实现银行综合化上存在着一定的困难，但是可以通过业务国际化的方式来实现此项目的，比如X银行可以选择设立海外分公司，这样不仅可以为自己的客户提供国际化经营的服务，而且提高了自身企业的知名度，与国际接轨走上了，走上了世界的舞台，国际化经营的好处在于一方面可以增加非传统型银行的业务收入，还又能为商业银行未来综合化经营提供经验。除此之外，X银行还可以并购海外机构，走国际化经营之路，X银行可以抓住并购海外银行的机遇来获得当地业务牌照开展多元化经营。
X银行效益类指标同比变化对比图（亿元）
5.2创新业务收入渠道
创新银行的业务范围收入渠道，是X银行乃至全国商业银行实现持续发展，并且盈利能力增强原生动力。因此，应倡导激励业务多远化发展，不断创造非传统业务和产品诞生，例如在存款方面，应结合如今利率走向市场化的进程，满足储蓄的保值增值的广大需求；在中间业务方面，不仅仅做到立足服务经济发展和满足社会民生，还能发挥银行独特的金融服务优势，围绕中高端客户的投融资、保值增值等需求，开展高层次的财务顾问、客户置业投资、资产管理等投资银行和高端私人银行等业务。与此同时，还应切实搞好客户的后期维护和服务，通过为客户提供高质量的金融服务来拓宽收入渠道、改善收入结构。现今阶段，互联网普及程度越来越高，互联网技术向各个行业渗透，为了增强自身的竞争力，X银行也需要与互联网金融业务相结合，为了达到这个目的，需要在移动支付、网络业务等方面通过信息技术的加强，为了让自己的存量客户和未来潜在的客户能有更好的用户体验，需要将新出现的互联网技术跟银行自身固有的业务相结合，不断增长自己的业务创新能力，让自身的产品不断跟上客户的需要的步伐，顺应形势，差异化的打造多个选择模板。在网络金融中，以支付宝的个人贷款产品“蚂蚁花呗”为代表，迅速快捷地进入消费者市场，取得了巨大的成功。这表明成功的产品创新，可以大大提高其在市场中其竞争力。从这项成功的例子中可以学到，X银行可以结合不同的产品，配合当今迅速发展的科技，根据客户的需要定制特定的产品，以满足客户的需求。其次，不仅可以通过研发促进传统企业制度的创新，还可以将传统产品的创新与互联网技术相结合起来。
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第六章结论与展望
随着央行下沉，与普通个人和企业的关系越来越密切,普通商业银行未来将不再是，以往我们所认识的存贷款金融机构。在未来,自然人和其他机构不再将自己的现金存入银行，取而代之的是银行根据顾客的金融资产与对风险可承受的程度，根据顾客的风险偏好，想起推荐符合条件的理财产品，从而收取中间的佣金。在众多金融机构中脱颖而出的关键就在于，可否找到或设计出对客户口味的产品，这就需要银行比现在更加熟悉资本市场,对待信息的分析能力更加灵活和灵敏，更加具备专业的财经能力，从而发觉机会，投放合适的交易产品。因此，我们应该利用现在飞速发展的互联网技术来提高自身的数据收据、统计、归纳、整理，保证利用得到的数据能为我所用，创造最大的价值，其次顺应现在的互联网技术的发展趋势，取得新的成就与突破。同时也不能放松对基本信息的管理，银行内部需要确保基本信息的准确无误。在通过互联网技术加强业务模式的推广，形成了一个独立的数据服务平台，实现了不同业务之间各种数据的共享，实现了整体数据链平台，但同时不影响各业务发展的独立性。此外，在加强信息管理的同时，还要对数据的准确性和真实性负责，密切关注数据的上传过程，各业务部门相互配合，打下坚实的数据基础，确保数据没有问题。同时，建立数据统计分析系统，准确地分析业务运作过程，仔细计算，避免误差。在未来，银行的作用只是一个交易的中介结构，传递信息，发挥其信用本领，让交易的门槛降低，让投资交易更加通畅，规范双方的交易动作，更加符合监管的要求，这样交易的双方可以放心自己数据不会被第三方窃取掉，从而保证客户的隐私权利。
参考文献（略）
