管理论文哪里有？本论文在对相关理论进行综述的基础上，首先拟对Z农商行小额贷款业务的现状进行研究，深入分析Z农商行小额贷款风险管理中存在的问题，包括在风险识别方面、风险评估方面、风险应对方面。
第一章绪论
1.3国内外研究现状及评述
1.3.1国外研究现状
（1）小额贷款的特点的研究
美国学者Jonathan（2015）指出，小额贷款具有额度小、利率高的特点，因其依附于纯信用的方式，受贷款人的人口分布、生活方式、生产经营状况的影响；Knight（2018）认为，小额信贷具有改善当地生活水平的特点，通过研究小额贷款的发源地孟加拉国的的小额贷款运行模式，发现这是一种高效的经济运行机制，能够帮助其他机构短期内快速融资，应该在世界范围被推广应用。
Vincent和Emmanuel（2018）发现，小额贷款自身具有很强的局限性，小额贷款的贷款额度受贷款人的年龄、性别、工作状况、家庭状况、市场的利率水平等影响。此外，作者在采访中还发现了，小额贷款还存在贷款回款能力弱、违约情况严重、回款期限较短等问题。
RW（2014）发现，贷款人在选择金融业务时，较容易受到自身的影响，比如学历、财产状况等因素。Kazi Tanvir Mahmud（2014）认为小额贷款的获得与女性有着紧密的联系，因为孟加拉国的贷款取得倾向于获得技能培训的贷款人，而孟加拉国的女性在生产中起着重要的作用。
第三章Z农商行小额贷款风险管理现状及问题分析
3.1 Z农商行基本情况简介
河北省是中国农村合作金融的发祥地。1923年，我国第一家农村信用合作社在河北省香河县诞生。2005年6月29日，河北省农村信用社联合社正式挂牌成立。2018年7月12日，Z农村商业银行股份有限公司正式挂牌开业。该行现有从业人员1600多人，总行下设1家营业部和142家支行，网点覆盖了Z市各个区县及所辖乡镇，是Z市城区营业网点最多的银行机构。截至2018年6月末，该行资产总额420.11亿元，存款余额359.84亿元，贷款余额238.39亿元。
2022年，Z农商银该银行不仅在存贷款业务方面拥有庞大的余额规模，而且在市场的占有率也一直处于领先地位。此外，该银行的资产负债规模也长期保持稳定的发展趋势。自改制以来，Z农商银行始终保持着高水平的发展态势，并且为推动地方经济发展做出了重要贡献，多次荣获省、国家授予的光荣称号。
在近年来的发展过程中，Z农商银行一直保持着稳定的经营效益，其营业收入和利息收入均呈现出持续增长的态势。然而，该银行面临的问题是营业成本和利息支出的不断上涨，以及收益渠道的单一和创新发展力度的不足。在各级监管部门的指导下，Z农商银行正在克服复杂的生存环境，努力保持稳定的经营活动发展状态，做到稳中求进。
第五章Z农商行小额贷款风险管理措施及建议
5.1加强小额贷款风险识别方面的风险管理措施
5.1.1加强风险管理方面的人才培训和团队构建
为填补信贷从业人员专业素养的不足，Z农商银行需加强风险管理人才的培养，以确保他们具备高水平的专业知识和职业道德。通过引入银行界专家和组建高素质工作团队等方式，确保人才队伍的建设更加科学和有效，这不仅会增加专业人才的数量，还有助于优化团队结构。具体可以从以下两个方面入手：
第一，建立完善的人才培养体系。增强信贷人员的专业素养，需要不断进行体制改革。一方面，完善人才培养机制。借助人才培训等方式，增强信贷风险意识的培训力度，确保信贷人员具备出色的风险识别、管理和预警能力，同时提升他们的业务素养水平。另一方面，引进外部专业人才。Z农商银行通过引进复合型人才和他行先进的理论方法，建立具有本行特色的人才培养制度。Z农商银行应采用引进来和走出去信贷风险管理模式，确保信贷人员在理论研究和实际操作方面保持高水平，以跟上时代发展的步伐，并为信贷人员队伍的建设活动提供充分准备。
第二，健全准入退出机制。一是进行科学的引导。确保信贷团队的年龄结构均衡，避免出现以资历为唯一依据的排序，而要强调以绩效为核心准则，及时调整不合理的人员组合；二是坚持科学发展原则，确立明确的要求，当涉及客户经理的资格和技能水平选拔时，要强调以绩效评估为主导，以激发信贷从业人员的工作热情；三是完善退出机制。总行每年应对信贷从业人员进行绩效评估和客户满意度调查，实施根据实际表现情况进行奖惩的机制，及时调整信贷从业人员的职务，淘汰不适合信贷岗位的员工。
5.2加强小额贷款风险评估方面的风险管理措施
5.2.1进行贷款人信用评级准确度的量化分析
根据第三章的分析可知，Z农商行在风险评估方面存在贷中缺乏定量评估这一重要问题，并且在第四章小额贷款的风险评价得出的结果中，信用风险中的客户/企业信用评级权重为7.1%，所以，在贷款人信用评级层面，引入量化分析的方式至关重要。在量化分析中首先是开展评级工作，在进行信用评估时，让村干部加入评估工作，使他们充分了解业务流程并全程参与。建立由村干部、村民代表与Z农商银行工作人员组成的信用评估团队，充分发挥村干部等人员对借款人的熟悉程度的优势，详细了解贷款对象的家庭、经济和收入等情况，进而精准评定信用客户。信用等级评定工作要求非常详尽，这不是一个简单的评估过程，需要进行复杂的调查工作才能得出结论，这是一项非常系统的工程。
完成评级后，必须将得到的数据导入计算机以进行量化分析和分类管理，随后将评级结果上传至数据库以便保存。对于所建立的数据库，需实施动态分析模式，结合农户实际情况，及时进行数据处理和更新，以对贷款人的持续进行现场和非现场监测。贷款人信用评级是维护区域农村金融健康生态环境不可或缺的一部分。为确保农村金融环境的稳定和健康发展，我们需要广泛推广信用评级量化体系。只有在保障信用贷款资金的安全的前提下，才能不断增强对农村发展资金的支持力度。
第六章结论与展望
6.2展望
本文在研究的过程中进行了前期的调研、研究中的系统分析、研究完成的总结。本文得出的主要观点可以为以后同类型研究提供启示。具体而言，本文的结论表明，小额贷款的风险是可以通过一些措施进行有效防范的。但是，风险管理能力的提升需要全行上下员工一致的努力，需要借助大数据分析等手段进行政策的落地，本文据此做出以下的展望：
第一，改进信用工程建设，提高工作效率。为了使贷款人获得方便、快捷、优质的贷款服务，需要提升电子化操作水平，提高办贷效率。要对贷款人进行合理的授信，避免过度授信增加贷款的违约风险，人为形成信贷风险。
第二，结合实际推行贷款新品种，提高创新能力。在本辖区域内选择合适的乡村进行大联排，对现有的贷款流程进行适当的调整；在如今国家乡村振兴政策的大背景下，对符合贷款要求的贷款人提供精准的贷款服务，为贷款人答疑解惑，满足农民的贷款需求。
第三，结合国家大政方针，提高社会责任意识。疫情过后的经济正处于复苏期，在信贷方面要侧重于对农村经济进行支持，促进农户经济在信贷政策的支持下多层次、宽领域的发展。增强与地方政府联系，加大与当地农业部门的沟通，为农民提供财政贴息服务，激发农民创业的积极性，助力新农村的建设。
参考文献（略）
