本文是管理论文，随着我国普惠金融目标的不断推进，对于社区金融服务的发展要求也越来越高。社区金融服务的健康绿色发展，对于平滑金融市场资产配置以及客户需求等起到至关重要的作用，面对我国改革开放40年的发展进程，不难看出未来金融行业的市场竞争只会日益激烈，行业的发展也必须要加大创新力度。在此期间，至关重要的监管工作和完善公共政策工作也必将面临更大的挑战，社区金融服务的公共规制不仅要做到与时俱进，更要做到全面综合可持续，以保证我国社区金融服务行业发展的健康、绿色、可持续。其一，规制政策要学习国外“功能性”的监管新模式，加强社区金融服务的公共规制力度，完善社区金融服务的法律法规建设，颁布社区金融服务的统一规制、设立统一监管标准，全面、综合、统一的规范现行的整体金融服务市场行为。其二，社区金融服务市场中最为重要的就是投资者保护，这也是政府部门最为重要管理议题。
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引言
在全新的社区场景中，社区金融服务已经成为普惠金融进程中的重要部分。但我国目前只有从宏观层面对金融行业规制的研究，却很少明确的专门针对社区金融服务行业的规制研究，即使少有的研究，也在研究对象上偏向于对金融机构的要求以及相关金融服务的探索，而忽略了公共规制对于社区金融服务发展重要性的研究，不利于未来社区金融服务的绿色健康持续发展，本文试图从中观层面对社区金融服务的规制进行研究，所以在研究对象这一方面具有一定的创新。在研究和学习过程中，本文不仅依托规制学理论、制度经济学和金融学将社区金融服务市场进行分析，而且还通过国内外现状对比，重塑政府在社区金融服务发展中的主导和主要作用进行探讨，使得研究视角上具有一定的创新。在全新的社会发展过程中，社区金融服务发展和需要完善的公共规制仍没有被普遍重视，本文通过调研分析，得出三方面的问题，并同时对他们提出解决方案：功能性监管、投资者保护、行业自律。研究出的公共规制建议也是极力做到做到同时满足这三个方面需求的公共规制政策，避免以偏概全，由此不难看出在研究结果上是具有创新性的。此次论文在起草和写作过程中发现也发现，由于对此话题先前的相关资料较少，所以对于行业规制的学习资料覆盖面不全，对新发展中的事物现存的理论没有熟练的掌握，同时在调查数据和分析调研结果等方面存在诸多不足，亟需进一步学习和完善
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第一章核心概念与理论基础
第一节社区金融服务核心概念
分业监管主要是指在金融行业中，根据不同的金融机构主体及其业务范围，由各自监管机构分别进行监管的一种方式。各国的分业监管体制通常由多个金融监管机构共同承担监管责任，具体分为：普通银行业由中央银行监管；证券业由证券监督管理委员会负责监管；保险业由银行保险监督管理委员会负责监管，各监管机构既分工负责，又协调配合，共同组成一个国家的金融监管组织体制。分业监管模式是在银行、证券和保险三个业务领域内分别设立一个专职的监管机构，负责各行业的审慎监管和业务监管。分业监管模式的优点在于专业监管机构负责不同的领域和部门，专业化的监管让各自职责明确，不仅能够提高监管效率还能提高各金融机构之间的竞争压力；其缺点便是由于各个金融机构有自己的独立监管部门，遇到交叉问题时，多重监管部门之间很难及时有效的协调，会使得很多机构逃避监管，监管对象无法服从其他监管机构的工作，同时分业监管工作各机构庞大，分业监管造成监管的成本也较高。现在经济体系中，社会各界对监管模式的争论颇多，国际上对统一监管模式和分业监管模式的争论很多。
第二节 理论基础
在我国金融行业的发展中，社区金融服务一直处于初级发展阶段，不论是政府还是市场参与主体，面对多样化的社区场景，都在不断摸索中前进。社区金融服务的探索并不顺利，市场和监管都没有形成一种较为成熟的经营模式和管理理念。社区中各类金融机构也在尝试提升客户服务体验、增强客户粘性为导向的新型社区金融服务模式，但在此基础上，还是以各自利益为前提，从而忽略了客户信息的透明度、对待客户的真诚度、以及金融服务的可靠度等，社区场景中社区金融服务有很好的发展前景，所以一个好的行业的发展，必须要有符合其自身需求、推动发展的公共规制、监管条文等的约束。当前社区金融服务市场主要的参与主体即为政府监管层、社区合格投资者和社区金融服务供给的金融机构
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第三章社区金融服务规制存在的问题及原因分析.............16
第一节分业监管体系中的问题.....................................16
第二节合格投资者界定的问题.....................................17
第三节行业自律组织存在的问题.................................18
第四章国外社区金融服务规制及启示................................22
第一节美国社区金融服务规制.....................................22
第二节德国社区金融服务规制.....................................22
第三节日本社区金融服务规制.................23
第五章完善社区金融服务的规制对策................................25
第一节完善社区金融服务法律体系.............................25
第二节加强合格投资者的风险匹配管理.....................27
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第五章完善社区金融服务的规制对策
第一节完善社区金融服务法律体系
社区金融服务市场未来的发展具有巨大的潜能，同时也存在巨大的利润空间，因此设立的社区金融服务行业管理了委员会应直属中央政府相关部门的直接监管，防止因权力过大，而出现寻租等事件的发生。同时，建立功能性监管制度机构也是长远之计，更是势在必行的规制措施，所以妥善建立社区金融服务行业管理委员会是大势所趋，这不仅是发达国家通用并被证实了的监管措施，更是我国实现社区金融服务行业统一规制、协调发展的必有措施当前在国内无论何种金融业务，社区居民都是自己担当受托人的角色，但鱼龙混杂的场景中，频频出现“假受托人”的模式，最明显的当之P2P理财，由于此类金融机构平台都只是承担通道职能，没有资产风控和合规销售等，只能在推广中从中赚取通道费用。从P2P行业经营的产品结构上来看，受托人职能是直接由机构来承担，同时负责贷后管理职责。但在现实业务中，P2P行业贷后管理职能大都是由银行来履行。因此，从多方面利益和角度考虑，受托人根本不会对所进行的业务尽职管理。综合来看，社区金融行业中相关的法律关系明确，对于委托人和受托人、发行人和投资者都具有良好的激励作用。
第二节加强合格投资者的风险匹配管理
由于社区金融服务中信息不对称、信息不完全等因素，导致社区投资者处于不利地位，存在诸多损害利益的风险。比如，金融机构在销售金融产品时，只是让投资者对于现有的产品进行自主选择，而并非充分了解其风险承受能力是否与所购产品和服务相匹配；其次，在产品和服务的推介过程，销售人员利用投资者信息不对称的不利地位，对于在售产品和服务风险点采取避重就轻的解释，从而误导投资者；最后，很多第三方不完善的机构，不一定会按照协议约定，对投资者的资金投资造成损失。综合以上，要切实做好保护社区投资者的利益，从本质上而言，必须要做到的就是加强投资者的风险意识与金融机构产品和服务的风险等级匹配。
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结论
对于保护投资者方面：一是切实加强社区金融机构的综合管理，从根源上消除各种欺诈行为；二是加强社区投资者教育，利用宣传栏、金融讲座等方式，普及金融专业知识，让社区投资者重视风险评估工作，提高自身对于风险承受能力的认识，使得社区金融市场未来发展得到健康成长。其三，社区金融服务未来发展也需要行业自律组织进行自我管理和修复，这也是维护社区金融市场秩序、促进社区金融服务行业稳健发展的重要举措。在我国现行的行业发展中，缺乏的行业自律只能让政府等监管部门来进行管理，阻碍了行业的发展速度，所以完善的社区金融服务行业自律组织建设对于社区金融服务的发展已经刻不容缓。综上所述，在未来社区金融服务发展中，只要做到加强社区金融服务市场的功能性监管、提高投资者风险承受能力评估、鼓励社区金融服务行业协会自我监督，就一定能够快速实现我国社区金融服务行业的健康、稳定、绿色发展。
参考文献（略）
参考文献（略）
