1前言
1.1研究背景
保险业始于人们对风险规避的需求，没有风险就没有保险。如果船只能够永远在海上安全航行，对船主和货主就不存在财产保障问题，也就不会出现海上保险业;假如没有水灾、火灾等自然灾害，就没有由此产生的社会财产的经济保障问题，也就不会出现各种财产保险。纵观历史，保险业几百年的发展，正是因为这些客观存在的风险，人们才会有各种形式的经济保障和风险规避的需求，才使得保险业从无到有，从小到大，不断发展至今。风险的存在是保险业自身存在和发展的前提，倘若没有这个前提，保险就没有存在的可能。而在人们现实的生活中，风险无处不在，这也是保险业存在和发展的意义。承担风险是保险业的使命和意义所在，现代社会的格局决定了保险业是一个经营和管理风险的特殊行业，保险业因风险的永远存在而不断发展。然而，保险业并不是盲目地承担风险。
保险业在过去数百年的发展历程中，逐渐形成了一系列特有的风险管理手段。在承担风险之前，它用风险检测技术去识别、评价风险，并且对风险做出基本的界定和评估，从而判别该风险能否由保险公司承担以及如何承担，所以它是科学的。保险业在承担风险后将继续通过有效管理及精算技术、保险产品设计、条款拟定、核保手段、费率厘定、资产合理配置、资金运用等内部风险控制机制，以及外部的公司治理结构监管、偿付能力监管和市场行为监管等现代保险监管体系框架，建立多层次、全方位的风险防范体系和协调有效、反应及时的风险化解手段。此外，保险业还具备科学有效的风险转移机制，对损失巨大的风险或是一家保险公司难以独立承担的风险可以运用共保、再保险的手段，通过在国内和国际再保险市场对风险进行分散和转移，使其成为整个经济区域、整个共同体甚至是整个世界保险市场共同承担的风险;在经营过程中通过收取保费，不断的聚集和积累形成具有较大规模的保险保障基金，可以在风险损失发生时，给予相关的个人或企业以相应的经济补偿，这正是保险制度和保险业运行机制所保证的。因此，保险业不仅可以科学的分析评价风险并且承担风险，还可以使用一系列的风险管理和控制技术对风险进行分散和化解。自上世纪80年代以来，在经济全球化不断推进的大环境之下，各种金融危机和金融危机不断发生。墨西哥的货币危机，东南亚各经济体固定汇率制度的多米诺骨牌式地坍塌，欧洲的“九月货币危机”，这些层出不穷的金融危机，一次又一次给世界各国带来巨大的金融灾难。特别是席卷全球的美国次贷危机，其效应一直延续至今，因金融风险产生的巨大危害再一次的呈现在世人的面前。
1.2研究目的和意义
保险业面临着严重的挑战，但挑战与机遇并存，风险和利益同在。国际金融危机不仅给中国保险业带来了危机，更是给中国的保险业带来了一个千载难逢的发展机遇。中国保险业应该利用这个契机，将危机转变为机遇，从中汲取经验推动保险业的发展。保险业作为金融服务业的三驾马车之一，如何防范金融危机对行业的影响，保持发展的良好势头，迫在眉睫。研究金融危机的发展和产生原因，分析金融危机对保险业的影响，针对问题提出解决问题的办法，对我国保险业的健康发展具有重要的理论作用和实践意义。保险产品对经济发展具有两方面的作用:一是能够提供风险保障，完善社会保障体系，减少居民的后顾之忧，这对扩大内需具有积极作用;二是集聚资金，直接参与相关投资，对拉动经济增长具有促进作用。因此，研究保险业的发展在现阶段具有重大的现实意义。
1.3国内外研究现状
1998年东南亚金融危机过后，一些学者研究了其对保险业的影响。池晶(2000)对金融危机后日本保险业的走势进行了研究，得出新市场的开拓、新商品的开发、扩大投资途径和营销渠道以及导入多媒体手段等式日本保险业今后的发展方向。吴崇伯(2002)认为在这次金融危机中，东南亚的保险业遭受重创，但是暴露的问题使得东南亚各国认识到保险业发展中存在的很多问题，例如:行业市场分割严重、企业规模过小、缺乏专业技术人才等。同时，他认为保险业的重组和对外开放使得东南亚的保险业迅速走出了低谷。随着近几年保险业的不断发展，其在国民经济体系中的作用越来越明显，2008年金融危机过后，更多的学者开始关注这次危机对保险业的影响。蔡华(2010)分析认为中国保险业主要受金融危机两个方面的影响:一是保险需求增长与供给速度可能放缓，险种结构面临调整;二是投资的规模和结构受到影响，投资收益将下降，影响保险企业盈利。全球保险巨头—美国国家集团正是因为此次金融危机出现巨额资金缺口，走向破产
2理论基础研究
2.1马克思的金融危机理论
对马克思的金融危机理论的观点进行总结，主要是以下几个方面:首先，金融危机从本质上说是货币危机，虽然它外在表现是企业的倒闭，银行的流动性减少，经济中债务支付出现危机，但是对货币的追求是金融危机发生时最基本的特征;其次，金融危机的两个条件是金融过剩和生产过剩，金融危机既可以在以虚拟资本为代表的金融系统超常发展的混乱中爆发，也可以因生产过剩，在金融危机中爆发。脱离实体经济不断膨胀的虚拟资本的运动时货币危机产生的主要机理。虽然马克思对金融危机的研究以国内系统为基础进行分析，但并不限于国内系统。在国际金本位制度确立之前，19世纪中期资本的国际流动己相当频繁和自由。马克思在分析经济和金融危机时已经注意到国际间资本流动的影响，并指出1847和1857年的欧洲金融危机的开端是由资本流动而引起的，然后才演变成为金融危机。
除此之外，马克思还指出，资本主义国家运用信用和虚拟资本作为突破生产限制的手段，不仅在国内运用而且也在国际范围内运用，而这种基于国家信用的扩展会造成国家的进口，出口的膨胀和生产过剩。资本主义的国际市场和世界贸易也是建立在信用制度的基础上，同样，信用支持下的商品和债务地扩张还是要用货币这一信用工具来实现。国家信用膨胀和各国生产过剩，使参与到世界贸易中的国家都蕴含了金融危机发生的可能。因此，当危机在一个国家爆发时，那些具备危机条件的国家将陆续发生危机。马克思关于金融危机的分析清楚地表明，在全球资本主义扩展的进程中，各个国家金融、生产和贸易是密切关联的，金融系统十分脆弱。主要是俩方面的原因，一方面是工业化的提升十分容易催生生产过剩，另一方面是金融十分容易膨胀，而脱离实体经济独立运行的虚拟资本又十分敏感，所以每当金融危机爆发时，注定会演变成在全世界范围内传播的国际金融危机。
3 国际金融危机的产生过程和原因分析........................ 19-27
3.1 美国金融危机的产生过程...................... 19-20
3.2 金融危机的根源分析 ......................20-21
3.3 金融危机的生成机制 ......................21-23
3.4 美国金融危机的原因分析...................... 23-27
4 当前国际金融危机对保险业的影响...................... 27-36
4.1 金融危机对整个保险业的影响...................... 28-29
4.1.1 行业性风险频繁发生...................... 28
4.1.2 投资风险增大...................... 28-29
4.1.3 再保险的风险加大...................... 29
4.2 金融危机对保险业分部门的影响 ......................29-31
4.2.1 寿险业的系统性风险 ......................29-30
4.2.2 非寿险业的系统性风险 ......................30-31
4.3 金融危机对不同国家的影响...................... 31-36
5 金融危机给中国保险业带来的启示 ......................36-40
5.1 应当结合经济社会发展变化...................... 36
5.2 不能脱离经济金融发展寻求保险业的创新机制...................... 36
5.3 保险业的经营之道不能背离稳健经营的规律 ......................36-37
5.4 保险监管应当以防风险、...................... 37
5.5 正确应对金融危机,拉动保险业的发展...................... 37-38
5.6 加强对保险业的监管 ......................38-39
5.7 加强保险公司的风险管理...................... 39-40
结论
国自2007年4月以来爆发的次贷危机，如同一场史无前例的金融“海啸”波及全球。此次金融危机已进入全面深层次的爆发阶段，引发危机的缘由是多方面、多层次的。美国“次贷”危机对于中国保险业而言是一次巨大的考验，中国保险业将面临一次行业内的“洗牌”，包括中外资保险的划分、保险机构的排名等都可能发生改变。金融危机更会引发保险行业保费收入下降、保险赔付率上升和偿付能力恶化等行业性风险。这次百年难遇的金融危机已经对全球金融和经济造成了很大的冲击，同时也必将对未来的全球经济格局以及金融监管模式产生深远影响。对于在这次危机中难以独善其身的中国保险业，不仅要从维护国家金融安全出发，积极应对金融危机，更要从根本上去认识和把握此次金融危机给我国保险业带来的挑战和机遇，在危机中寻找机遇，在探索和实践中去走具有中国特色的保险业发展道路，从而更好更全面的为经济社会的发展服务。#p#分页标题#e#
本文主要采取规范、比较的分析方法，从历史的纵向与横向两个方面对国际金融危机发生的缘由及其对保险业的影响做了较为详细的分析。最终得出金融危机给我国保险业改革发展带来深刻的启示:第一，应当结合经济社会发展变化和人民的需求探索保险业的发展道路;第二，是不能脱离经济金融发展寻求保险业的创新机制;第三，保险经营不能背离稳健经营的规律:第四，保险监管应当以防风险、促发展和保障被保人利益为目标;第五，正确应对金融危机，拉动保险业的发展;第六，加强对保险业的监管;第七，加强保险公司的风险管理和风险防范能力。
参考文献
1周慧兰，曹理达.美国余融危机根源[J]21世纪经济报道，2008-9-20
2陈华，刘慧等.次级债的嫡痛时代[J].国际市场，2007(12)
3吕彦.AIG并未真正重视CDS潜在风险[J].环球企业家，2008，(19)
4麦金农(Ronald McKinnon).中国与美国:联手应对全球金融危机[J] 上海证券报，2008-9
5郭田勇，郭宏坚.中国应有限参与美国救市[J]. 上海证券报，2008-10
6何维达.吸取美国金融危机四大教训[J]人民日报海外版，2008-l
7郭田勇，陆洋.当前银行业发展面临的问题与对策[J].当代金融家，2008，(9)
8罗熹.美国次贷危机的演变及对我国的警示[J].2008年09月16日
9衰东.金融市场稳定性怎么强调都不过分[N].上海证券报，2008年09月121
10葛兆强.股市稳定需要政府的呵护与支持[J] 上海证券报，2008年09月10日
