第1章绪论
1.1研究的背景与意义
2011年3月23日，美联储主席伯南克在公众媒体前强调，无论是小城镇还是城市邻近地区都是美国经济的物质基础，社区的发展和兴旺离不开社区银行的支持。为中小规模企业和居民提供资金支持的地方银行，将在美国经济的复苏过程中扮演极其重要的角色。2008年，金融危机席卷全球，美国的金融业受到重创。但是，当昔日风光无限的银行业巨头低头苦寻“救命稻草”之时，另一些扎根于社区的小银行却享受着“冬天里的一把火”。美国的社区银行为什么能在美国经济复苏过程中扮演如此重要的角色呢?纵观美国金融业发展历程，美国社区银行主要采用“求异型战略”的发展战略，它在服务区域、目标客户及业务品种的选择上有着自身特点。美国社区银行灵活的经营机制，能够有效的解决信贷业务过程中的银行和客户之间的信息不对称问题，最大程度地满足社区中的小客户的金融诉求，这使得社区银行获得了空前的发展，并在一定程度上很好的适应了美国各类型和规模企业的多样化需求，同时也满足了消费者的差异性偏好，有效促进了美国金融体系运行的效率。
在我国，随着地方区域经济的快速发展，经济结构呈现出多层次的变化，经济结构与金融结构的不相适应问题日渐显现，较明显的表现如下:小企业和农业发展所需的融资渠道不够畅通，金融机构地理分布与实现区域经济协调发展的目标之间不协调，面向个人的个性化金融服务缺乏等。基于这样的经济背景，温州民间金融通过不断地探索创新，试图为中小企业和农业提供更多的融资途径，结果就产生了一批新型金融组织。且温州新型金融组织同美国社区银行在市场定位上也有相似之处。那么能否从美国社区银行的发展实践中获得一些对温州新型金融组织发展有益的启示和经验，值得我们作更深入思考。
1.2文献综述
社区银行最早起源于美国，时间可追溯到美国的殖民时期。为行文方便本文中所指的社区银行主要是指美国的社区银行。由于社区银行源于美国，并且在美国得到很好的应用和发展。因此许多国外学者，尤其是美国本土学者对社区银行的研究相当丰富。经过相关资料分析，国内外相关研究主要有理论起源、社区银行内涵、社区银行优势以及其他相关方面的研究。
(1) 社区银行理论起源研究
美国学者对社区银行理论起源的研究主要集中在以下两个方面(赖正球，2004):从发展历史角度出发，通过理论性分析和实证调查研究，探究在大银行林立、技术进步，放松管制和银行并购风盛行的环境下，社银行得以生存和发展的原因，如Dav记Holland、Donlnseoe、RossWaldroP、WilliamKuta(1999)，RobertDeyoung、WilliamCHunter、GregoryF.Udell•(2004)等;通过对社区银行过去和现在的业绩与大中型银行的业绩比较，分析社区银行生存能力，如TimCritchfield、TylerDaviS、LeeDavison、HeatherGratton、GeorgeHane、KatherineSamolyk(2004);通过社区银行与中小企业信贷关系比较，提出由于社区银行的生产软信息能力，对中小企业融资问题上具备比较优势，尤其是在经历过或正在进行银行合并的美国各州中表现尤其出色，如RobertB.Avery、KatherineA.Sam。lyk(2004年)等。
(2) 社区银行内涵研究
德国社会学家滕尼斯(FerdinandTonnieS)最早提出了“社区”的概念。他在1887年出版的《社区与社会》(《GemeinschaftandGesellschaft》)一书中首先区分了“社区”(GemeinSChaft)和“社会”(GesellSChaft)的概念，以说明社会变迁的趋势和两种不同的社会团体。滕尼斯用“社区”一词表示一种由具有共同价值观念的同质人口所组成的关系亲密、守望相助、存在一种富有人情味的社会关系的社会团体，人们加入这种团体，并不是根据自己意愿的选择，而是因为他们生长在这个团体内。这里的“社区”并不是地理上的区域概念，它可以指一个州、一个市或一个县，同时也可以指城市或乡村居民的聚居地。对于什么是社区银行，目前学术界尚未达成统一的共识。国外学者对社区银行的定义主要有以下几种:美国独立社区银行协会(工ndependentCofnmunityBankSofAmeriCa)将社区银行定义为一个独立的、由当地拥有并运营，其资产从少于1000万到数十亿美元之间不等的经济机构;
第2章社区银行概述
2.1社区银行的特征
(1)经营规模小社区银行组织机构简单，经营机制灵活且富有创新活力。根据资产规模大小，美国的银行组织可以分为社区银行、中型银行和25家最大的银行。其中社区银行的资产规模不超过10亿美元，从几百万美元到几亿美元不等。如果进一步细分，可以以资产1亿美元以下、1一5亿美元和5一10亿美元为标准将社区银行划分为小、中、大三个层次。
(2)组织社区化从根本上看，社区银行最重要的特征在于“社区”二字。社区银行依托社区设置，服务于以本社区内客户，具有一定的社区认同感，在社区内单一建制，不盲目向社区外拓展业务和分支机构。这一点与目前我国各大商业银行普遍实行的分支制度以及片面地拓宽经营地域范围的倾向有显著不同，在这个形式上更近似于我国的信托合作社。虽美国近年来一小部分社区银行也开始实行跨州经营，但组织形式上的单一化仍是这些银行的基本形式。根据统计显示，美国平均每个社区银行的分支机构个数为3.4个。
(3)资金社区化社区银行的资金来源于社区又全部用之于社区，这是社区银行的又一显著特征。因为基于社区银行地方化的特点，并且熟悉贷款对象的特征、贴近社区、机构设置简单、委托代理链条短、监管有效，而且擅长利用“软信息”来降低交易成本，这类机构可以解决社区金融有效供给的问题。
第3章 美国社区银行的发展..................... 20-30
3.1 美国社区银行概况及发展历程..................... 20-22
3.1.1 美国社区银行的概况 .....................20-21
3.1.2 美国社区银行发展的三个阶段..................... 21-22
3.2 美国社区银行发展的外在保障..................... 22-25
3.2.1 健全的法律体系..................... 22-24
3.2.2 发达的社会信用管理体系..................... 24
3.2.3 相对完善的监管及自律体系 .....................24-25
3.3 美国社区银行发展的内在优势 .....................25-30
第4章 温州民间金融创新..................... 30-37
4.1 温州民间金融创新的前提..................... 30-32
4.1.1 国有垄断金融的支持不足..................... 30-31
4.1.2 金融服务需求的多元化..................... 31-32
4.2 民间金融创新的过程 .....................32-34
4.2.1 需求诱致型变迁..................... 32-33
4.2.2 金融权威部门、地方政府、民间组织..................... 33-34
4.3 温州民间金融创新的探索:新型金融组织..................... 34-37
第5章 美国社区银行对温州新型金融组织的借鉴 .....................37-44
5.1 美国社区银行与温州新型金融组织的相似..................... 37-38
5.1.1 两者都定位于中小企业和农户..................... 37
5.1.2 对于本国金融体系中都不可替代..................... 37-38
5.2 美国社区银行与温州新型金融组织..................... 38-42
5.3 进一步发展温州新型金融组织的思考..................... 42-44
结论
政府应充分发挥作用，要制订新型金融组织市场化、法制化准入的标准，为民营中小企业、自然人等民间主体涉足银行业提供一种规范、开放的政策环境，使其获得稳定、‘明确的制度预期，并发挥一定的服务、协调、监督等作用。要在法律、政策、资金、组织等方面提供充分支持，在减税、免税方面给予更大力度的优惠，减轻经营成本，为稳定持续发展创造条件;人民银行和银监会作为中国金融市场的监管机构，要充分发挥管理职能作用，为新型农村金融机构业务的发展设计切实可行的方案，同时积极开展小额贷款培训工作，有针对性的对小额贷款公司及其客户进行相关培训;银行监管部门应引导新型农村金融机构建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度。
由于民营资本具有强烈的趋利动机，这种动机可能导致信贷过度的扩张，另外，在管理体制上由股东控制的民间金融机构容易发生关联企业贷款等问题，从而加大自身金融经营风险，故应进一步出台相关法规加强对民间金融机构的监管，减少风险性和危害性。作为金融市场的新型模式，对小额贷款公司与村镇银行的发展，既要营造一个相对宽松的环境，又要坚强监管及引导。中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向应进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息，以维护农村金融市场的稳定，防止新型金融机构之间发生不正当竞争。#p#分页标题#e#
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