第一章 导论
1.1 研究背景及意义
互联网金融作为一种全新的借贷形式是依托于现代网络发展起来的，给传统金融行业注入了新鲜血液。它是互联网+时代，经济技术快速进步的必然性产物。自 2014 年份支付宝推出余额宝，随即掀起了互联网金融风暴，国内有一些互联网行业的龙头企业纷纷加入进来，互联网金融极速进步，所处的现状为整体发展较快,覆盖面广，给我们的生活带来大大的方便。国家改革开放政策无疑给我国社会主义市场经济注入新的活力，民营企业、私人企业、一些乡镇企业抓住了这个契机，迅猛发展。在这些企业中多数是私营或民营的中小企业，他们在完善我国社会主义市场经济主体中起到不可或缺的地位和作用，在提升国民经济上作出了卓越贡献。然而现实的经济形势对中小企业来说并不乐观，中小企业公司整体规模小，制度不健全，产品单一且创新力不足，再加上得到政府扶持有限等弱势因素，使其在融通资金方面困难重重。小微企业自身的不规范性在传统金融银行里很难寻求到充足资金，长此以来，很多中小企业因资金周转问题相继倒闭关门。与此同时，随着国家经济形势越来越好，国内生产总值的提高，人们生活水平也上去了，私人多余存款明显增加，更多人出现闲置资金，他们需要把闲余的资金进行投资理财，以便更好地服务于自己的经济状况和生活支出。人们理财意识增强，像银行类的传统金融行业给出的理财产品有门槛高，限制性大，收益偏低等缺陷。人们便急于寻找新的投资路径。根据以上国情，在互联网技术的大背景下网络借贷平台顺势而生，但我国网络借贷市场处于发展初期，整个行业还不太成熟，P2P 网贷平台运作效率较低，资金多余者不放心通过此平台出借给陌生企业，大大降低了借贷成功率，而资金需求方的小微企业生存艰难，整个市场经济资金使用效率得不到提高。所以如何提高网络借贷市场运行效率，规范市场管理是亟待解决的问题。
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1.2 研究目标
本文的研究目的是挖掘哪些因素将影响 P2P 网贷中出借人的出借意愿，探索感知风险和感知收益以及感知信任在 P2P 互联网借贷中是如何影响出借人出借意愿的？影响大小次序？以 XX 贷平台为实证研究对象，验证感知风险和感知收益以及感知信任对出借人出借意愿的影响，提出如何增强出借人出借意愿对策，P2P 网贷平台提高自身可靠度，以及相关政府部门规范行业市场，构建统一信贷体系，提升我国网贷市场中的借贷成功率，为我国中小企业发展扩宽资金来源通道。
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第二章 理论基础与文献述评
2.1 理论基础
目前关于信任有很多定义，然而各学术界广泛运用信任理论，却一直没有赋予信任理论统一的定义。信任是一个受多方面影响的多维度心理概念，带有一定的认知感受、情感寄托和行为反应，也因此，信任理论备受关注，广泛适用在心理学、社会行为学等多种学科领域。信任产生在人与人之间，被看作是组成人际交往的一方面。心理学里最先研究了信任理论，认为个体或者组织间都存在信任，也就是对对方作出口头或者书面承诺的一种期望。信任放在社会学中是一种功能化的社会资本，与社会制度和结构相结合。一定程度上增大人力资本和物质资本利用度。渐渐地，信任开始被引入到经济学领域进行研究，人们发现信任在降低交易成本和提高交易效率方面起到关键性作用。出资人借助 P2P 网贷平台与资金需求者通过网络技术进行交易合作，同时双方还是采取匿名的方式进行，出资人不可能对借款人有太多接触和交易，这样会给出资人带来一系列不确定因素，只有当出资人对借款人有一定程度的信任基础时，出资人才会进行出资，进而此项交易才得以顺利进行。目前关于此领域的信任研究大致为两个方面：首先影响交易信任有哪些前导因素；再次交易信任是如何影响交易行为的。然而通常出资人对借款人所建立起来的直观信任一般都来自于借款平台所披露的信息，此时所见建立起来的信任，只是停留在认知表层的初始信任。然而交易信任对投资意愿的影响还要受个人的信任倾向的影响。
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2.2 文献述评
刘英、罗明雄（2013）认真研究了互联网金融的相关理论，根据当前我国在互联网金融领域存在的问题提出了自己的观点和看法。研究发现，众多的互联网金融模式中，我们面临新的机遇与挑战，我们要从新的角度结合新的技术规范，加快相关领域的法制体系建设，引荐成功的国外案例，不断完善我国不健全的互联网金融监督管理体系，创造良好的互联网金融环境。冯娟娟（2013）对互联网金融的研究主要是站在金融监管的角度，指出我国互联网监管过程中存在的漏洞，对于监管的重视程度不足，对于监管法制体系的不健全等等。还对现在运用的监管法律政策进行了全方位的评价，对比政策之间的差异和不完善的地方等，最后将自己对于互联网金融监管中的建议和策略进行了综述。陈林（2013）对互联网金融的理论基础、背景特征、主要形式进行了梳理，比较国内国外在这块研究上的优势劣势，取其精华，去其糟粕，提出完善我国互联网金融规范的意见。以上是对互联网金融相关理论研究的整理，国内外互联网技术在这几年的发展出乎人们意料，而互联网金融是互联网+时代必然产物，国内外学者分别对互联网金融模式进行了研究和讨论，最终提出互联网未来面对的问题及如何对互联网金融监管进行整治和管理。
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第三章 P2P 网贷出借人出借意愿分析............15
3.1 数据来源....15
3.2 描述性统计分析...... 15
3.2.1 样本个体特征分析..........15
3.2.2 出借人的出借意愿..........17
3.3 出借意愿影响因素分析............19
3.3.1 出借意愿影响因素及变量选择..........19
3.3.2 研究假设.......... 22
3.3.3 模型选取.......... 23
3.4 实证结论....27
3.5 本章小结....28
第四章 管理启示及对策建议............29
4.1 P2P 网贷借贷双方的对策..........29
4.1.1 出借人应大力提升风险防范意识........29
4.1.2 出借人应充分利用网络信息..........29
4.1.3 借款人应扩大社交网络........29
4.2 P2P 网络借贷平台的对策..........30
4.3 政府相关管理部门的对策..........32
4.4 本章小结......34
第五章 结论和展望.... 36
5.1 结论......36
5.2 展望......37
第四章 管理启示及对策建议
根据本文研究分析得出，是否相信对方是影响出借人出借意愿的最关键因素，包括出借人的个人信任倾向，借款人自身社会资本状况，以及借贷平台信息安全。根据实证分析 P2P 网络借贷中影响感知信任的一系列前导因素，发现问题，然后从网贷借贷双方，P2P 网贷平台和政府部门管理等三个方面，提出如何有利于增强出借人出借意愿，提高借贷成功率的相关建议。
4.1 P2P 网贷借贷双方的对策
我国首家 P2P 平台正式成立以来，只在很有限的几年时间里，该行业蓄势待发，极速成长，直到 2013 年国内行业成交额已达 1058 亿元。虽然 P2P 网贷理财具有门槛低、收益高且手续简便易行等优势，但毕竟属于新起行业，本身还存在诸多问题，作为出借人自身，就要做到增强防范意识能力。尽可能接触和学习金融投资相关知识，包括金融理论和相关投资风险识别，树立正确的投资观念，争取在保证合理收益的同时将风险降低至最低。互联网金融中的投资者们应该团结起来抵御风险，增强自身理性，能使用正确的方式保护自己的合法权益，同时，利用互联网特质发挥社会服务和网民自身服务功能。尽可能提醒互联网金融企业在经营过程中能公开信息和可能会发生的危险。尽可能站在互联网金融消费者立场，表述的语言性更加通俗易懂，能够被消费者所利用，保证网络借贷的投资者们能够获得真实信息。
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结论
阅读大量国内外文献后总结出，P2P 网络借贷研究方法大致固定于定量和定性研究，研究内容上则放在借款人特征和借贷意愿方面，比如借款人男女性别、年龄大小、职业收入等对借款成功率的影响因素，以及借款人个人信息的保护，等等，通过文献梳理，本作者认为国内外相关文献研究很是宽泛，有些国外文献研究借款成功影响因素，但并没有一个统一的结论，影响因素选取也比较模糊，缺乏官方权威的标准来分析出借人出借意愿，探索心理感知方面（感知收益、感知风险和感知信任）是否影响出借人做出资金出借行为，怎样影响以及影响大小，同样国内相关研究也比较少。在这样的基础上，我们通过数据采集，进行模型构建和提出假设，探索影响出借人出借意愿因素大小，对完善我国 P2P 网络借贷市场机制和提高借贷效率作出贡献。本文研究出借人出借意愿形成过程及内在机理，从个人认知理论角度出发，从感知信任、感知收益和风险的角度研究网络借贷市场影响出借意愿的关键因素。通过在网络借贷平台上收集数据进行回归分析得出结论。本文研究结论可以帮助网络借贷平台规范平台监管制度，出借人增强自身防范风险的能力，优化平台环境。解决中小企业融资难问题，帮助资金充足人员能找到一条安全性和收益性都比较可靠的理财之道。优化配置资源，促进经济平稳发展。最后根据研究结论给出对策建议。对于网络借贷双方而言，从自身做起，严格规范借贷行为，出借人提升防范意识，充分利用网络透明度；借款人在真实反映个人信息的基础上，努力增加社交网络因素。关于平台方面的制度建设比较广泛，例如，建立专用的“P2P 网上借贷核心征信系统”，用来对风险信贷进行管理；限制性的利率定价模式，有效制止高利贷行为；采用真实姓名登记的办法，保证真实准确的个人信息；加强资金管理，保障出借人资金安全性，以免被挪用和占用的可能性；健全审核审批制度，加强信贷过程管理；严格规范还款催收，提高回款效率。关于政府管理部门对策主要有颁发相关网贷的合法经营证件；促使 P2P 大环境更加透明化和阳光化；构建相关条例规则，健全网上借贷的立法保障；使 P2P 网络借贷行业尽快受制于国家监管系统；有利于人民银行征信系统参与到网络借贷行业。#p#分页标题#e#
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参考文献（略）
